近日，網(wǎng)絡(luò)又露出一則關(guān)于“能活到105歲我還買啥保險”的新聞引起網(wǎng)友關(guān)注和討論。報道稱，一位客戶早前在銀行辦理存款業(yè)務(wù)，在銀行工作人員的引導(dǎo)下自愿辦理了一份終身壽險，后續(xù)得知繳納的保費(fèi)需到“105歲后”才能全額返還，目前繳納的6萬元保費(fèi)只能退款約3.1萬，該客戶無法接受，遂向媒體曝光。
記者發(fā)現(xiàn)，該報道在春節(jié)前就已有媒體發(fā)布，更引起陜西網(wǎng)絡(luò)廣播電視臺《都市熱線》于2月9日對事件進(jìn)行了跟蹤報道。據(jù)《都市熱線》報道，保險公司工作人員對保險推演“105歲”進(jìn)行了解釋，報道亦稱目前事情已解決。
記者近日致電該保險公司，其表示報道中的客戶對終身壽險“105歲”的概念存在一定認(rèn)知偏差，已第一時間與客戶取得聯(lián)系，相關(guān)問題已得到妥善處理。
事實上，針對“105歲”保險問題，記者發(fā)現(xiàn)類似的新聞屢見不鮮。為此，記者特地咨詢了一位業(yè)內(nèi)資深人士，該專家表示，根據(jù)中國保監(jiān)會2005年頒布的《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2000-2003)》，終身型保險費(fèi)率可以被保險人年齡至105歲進(jìn)行演算，因此，上述“105歲保險”不過是終身壽險的推演數(shù)據(jù)，而導(dǎo)致客戶對“105歲”保險產(chǎn)生誤解和詬病的原因是因為購買時將終身壽險當(dāng)作了短期理財?shù)墓ぞ摺?/p>
該專家向記者解釋道：所謂終身壽險，是指保險期限為終身，以被保險人死亡為給付保險金條件的人壽保險，也就是說保險人即保險公司對被保險人要終身承擔(dān)保險責(zé)任，直至被保險人死亡。終身壽險最大優(yōu)點是被保險人可以得到終身保障。
上述人士還表示，盡管以被保險人死亡為給付保險金條件，但終身壽險保險金產(chǎn)生的利息和分紅則可以按合同定期領(lǐng)取，保險時間越長則領(lǐng)取越多，可以說，105歲也就一個數(shù)字而已，終身壽險設(shè)計的初衷是保險時間越長領(lǐng)取越多，真正到106、107歲依然可以繼續(xù)領(lǐng)取，直到終身。此外，保險保單一般具有保單質(zhì)押貸款功能、生存金提前領(lǐng)取功能，但中途退保就只能取回現(xiàn)金價值，因此，這種保險適合于收入比較穩(wěn)定，較高資產(chǎn)，希望有穩(wěn)定的回報又不想自己參與投資的人士，是投資者希望賺取避稅收入和財產(chǎn)完整繼承的好選擇。
保險專家指出，保險本身不是一種短期高額獲利工具，購買保險看重的是長期保障功能。就上述的終身壽險而言，一旦購買，就能在按照合同約定，持續(xù)領(lǐng)取生存保險金及分紅，為日后的生活提供保障，時間越長，終身壽險的優(yōu)勢越明顯。
附：
保監(jiān)會關(guān)于終身壽險產(chǎn)品的消費(fèi)提示
為使廣大保險消費(fèi)者加深對終身壽險產(chǎn)品的了解,提高理性購買保險產(chǎn)品能力,更好地維護(hù)自身合法權(quán)益，中國保監(jiān)會保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局做出以下消費(fèi)提示：
一、正確認(rèn)識終身壽險
終身壽險是指保險期限為終身，以被保險人死亡為給付保險金條件的人壽保險，也就是說保險人即保險公司對被保險人要終身承擔(dān)保險責(zé)任，直至被保險人死亡。終身壽險最大優(yōu)點是被保險人可以得到終身保障。
根據(jù)中國保監(jiān)會2005年頒布的《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2000-2003)》，終身型保險費(fèi)率可以被保險人年齡至105歲進(jìn)行演算。
二、理性購買終身壽險產(chǎn)品
第一,相比較而言，在其他條件相同的情況下，終身壽險比定期壽險(即提供一個固定期限保障的保險)保險期間更長，儲蓄性更強(qiáng)。因此，消費(fèi)者可根據(jù)自身家庭實際經(jīng)濟(jì)條件以及需求進(jìn)行選擇，這樣才能充分發(fā)揮保險的功能。
第二，對于保險期限在一年期以上的終身壽險產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)注意保險合同中猶豫期(一般為投保人收到保單并書面簽收日起10日或15日內(nèi))的有關(guān)約定。除合同另有約定外，猶豫期內(nèi)消費(fèi)者可以無條件解除保險合同，除扣除不超過10元的成本費(fèi)外，保險公司應(yīng)退還全部所繳保費(fèi)。猶豫期后退保，保險公司將只退還保單的現(xiàn)金價值，消費(fèi)者可能會有一定損失，建議盡量避免中途退保。
第三，按照人身保險的設(shè)計類型，終身壽險產(chǎn)品可分為普通型、分紅型、投資連結(jié)型、萬能型等。對于分紅型、投資連結(jié)型、萬能型產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)知悉以下事項，避免盲目購買：分紅保險未來紅利分配水平是不確定的;投資連結(jié)保險未來投資回報具有不確定性，甚至可能虧損;萬能保險最低保證利率之上的投資收益不確定;投資連結(jié)保險和萬能保險可能要收取初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險保險費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)等費(fèi)用，具體以合同約定為準(zhǔn)。
總之，購買終身壽險產(chǎn)品，消費(fèi)者務(wù)必要仔細(xì)閱讀保險條款，根據(jù)自身情況謹(jǐn)慎選擇，做到明明白白買保險，清清楚楚享保障。
中保協(xié)消費(fèi)者提示建議書
購買“分紅險”，哪些問題要注意?
近年來，分紅險一直是保險消費(fèi)投訴的“重災(zāi)區(qū)”，糾紛不斷。那么，分紅險，這種起源于歐美、初衷是希望讓消費(fèi)者分享更多保險公司經(jīng)營盈余的保險產(chǎn)品，到底“保不保險”，在購買分紅險時，作為消費(fèi)者的您，要注意哪些問題，才能買“對”呢?
一、哪種分紅險適合您?
分紅保險一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障，這類分紅險多為養(yǎng)老規(guī)劃中的年金型保險;保障型分紅險產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障，分紅只是附帶功能。
消費(fèi)者在購買分紅險前，應(yīng)該首先了解一下自己買這份保險的需求是什么，要解決生活中的哪類問題?如果是養(yǎng)老，就應(yīng)該購買年金型分紅險;如果看重身故、疾病等各類保障，就應(yīng)買對應(yīng)的保障類產(chǎn)品。
消費(fèi)者尤其要切記的是，保險相對流動性很強(qiáng)的銀行存款等短期資產(chǎn)，更是一種著眼長期的資產(chǎn)規(guī)劃，要以長遠(yuǎn)人生規(guī)劃為出發(fā)點。保險的分紅也好，回報也好，要放到一個很長的時間才能看清，如果希望短期內(nèi)就獲得豐厚回報，就不應(yīng)該購買保險，而是考慮證券類投資產(chǎn)品，當(dāng)然，和高回報相對應(yīng)的一定是高風(fēng)險。對于自己到底要什么，能承擔(dān)什么風(fēng)險，每一種資產(chǎn)配置工具的特點，消費(fèi)者要做到心中有數(shù)。
二、分紅率可以和儲蓄利率相比嗎?
保險和銀行儲蓄根本是兩碼事，分紅的計算年和銀行利息的計算也完全不同。銀行存款利息的計算是以本金為基礎(chǔ)，乘以利率;而保險公司計算分紅金額并不是以投保人的本金投入為基礎(chǔ)來計算的，如1萬元的分紅險保費(fèi)，要扣掉保險公司的開支、保險代理人的傭金等各項費(fèi)用后(保險專業(yè)術(shù)語叫做“現(xiàn)金價值”)，才用來計算分紅收益，這使得保險分紅的基數(shù)有著前期低，后期逐漸增高的特點。并且，在現(xiàn)金分紅和保額分紅不同的紅利領(lǐng)取方式下，分紅的計算也是區(qū)別的。
由于保險產(chǎn)品的特殊性，保監(jiān)會早已明確規(guī)定，在保險營銷過程中，不能用銀行存款來和保險類比。保險公司也大都從規(guī)范營銷工具使用等各種途徑來規(guī)范銷售過程。盡管如此，仍不排除有個別銷售人員在業(yè)績導(dǎo)向下置這些規(guī)定不顧，拿銀行存款利率和分紅率比較，夸大分紅回報，誤導(dǎo)消費(fèi)者。對此，消費(fèi)者要有所警覺，千萬不要被優(yōu)厚的回報所迷惑了。
三、怎樣看懂保險合同?
保險條款對很多消費(fèi)者來說，充斥著各種專業(yè)術(shù)語，看起來如同“天書”，讓人頭大。所以，很多消費(fèi)者懶得再去看那些條款，聽銷售人員粗略解釋，就草草簽字。其實，保險作為一項長期資產(chǎn)配置，一二十年繳費(fèi)期下來，對家庭來說，也是不小的數(shù)字。消費(fèi)者應(yīng)該本著對自己負(fù)責(zé)任的態(tài)度，把幾個關(guān)鍵的保險條款弄清楚。
一般來講，看清楚保險責(zé)任，還有責(zé)任免除，繳費(fèi)條件、保險期間這幾個關(guān)鍵部分就能基本了解自己購買的保險了。
四、投保人、被保險人、受益人有什么不同?
通俗地說，投保人也就是出錢買保險，為保單繳費(fèi)的人，被保險人就是保險的對象，受益人是由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。比如：丈夫為妻子購買了一份定期壽險，指定受益人為兩人的兒子。這個案例里，丈夫出錢，是投保人，妻子是被保險人，保險責(zé)任跟著妻子走，也就是只有妻子出險，保險公司才會理賠，受益人則是其兒子。
很多消費(fèi)者在投保時沒有弄清這幾種角色的不同，導(dǎo)致保障對象的錯位。以保險卡單為例，一張卡單一般只對應(yīng)一個被保險人。消費(fèi)者在激活保險卡時，一定要注意被保險人的選擇。雖然客戶在激活保險卡時有自主選擇被保險人的權(quán)利，但被保險人一旦被確定，就不能再更改，其他人無法享受此卡提供的保障。比如說，張三將保險卡被保險人確定為其兒子，如果張三本人出險，就無法主張理賠訴求。
五、接到保險公司的電話回訪，應(yīng)如何應(yīng)答?
電話回訪制度是保險公司用于維護(hù)客戶利益、控制銷售品質(zhì)的一種保護(hù)性措施。電話回訪一般會確認(rèn)消費(fèi)者對所購買保險的保險責(zé)任、條款是否清晰，詢問客戶是否了解猶豫期權(quán)益，是否了解過猶豫期后退保會有損失，檢查銷售人員是否存在消費(fèi)誤導(dǎo)的情況，消費(fèi)者一定要如實回答，才能維護(hù)好自己的消費(fèi)利益，不給個別違規(guī)銷售人員可乘之機(jī)。
六、什么時候退保沒有損失?
幾乎所有的保險產(chǎn)品都有猶豫期退保條款，一般的保險產(chǎn)品的猶豫期為十天。消費(fèi)者購買保險后，在保險合同成立后的十天內(nèi)，可以無條件提出解除保險合同，要求全額退還保費(fèi)。這就給了消費(fèi)者一個理性思考，仔細(xì)考察自己所購保險的時間。
為了進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，保監(jiān)會發(fā)布并于2014年4月1日起實施的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》中， 對消費(fèi)者購買保險產(chǎn)品提供了更多保護(hù)。新規(guī)把銀行保險的猶豫期延長到了15天。如果消費(fèi)者認(rèn)為自己誤買了銀保產(chǎn)品，15天內(nèi)均可“反悔”，除了支付10元的保單工本費(fèi)外，沒有任何其他損失。
七、為什么猶豫期后退保會有損失?
保險合同是一份契約，一旦成立，合同雙方同時受權(quán)利和義務(wù)的約束。如果投保人選擇在保單猶豫期后退保，屬于單方面提前解除保險合同，保險公司只能退還投保人保單的現(xiàn)金價值。
現(xiàn)金價值通常體現(xiàn)為解除合同時，根據(jù)精算原理計算的，由公司退還的那部分金額，其中已扣除了提前解約時，投保人需支付保險公司的必要費(fèi)用(如保單已承擔(dān)的保險責(zé)任相關(guān)費(fèi)用、保單維護(hù)運(yùn)營費(fèi)等)。保險公司在售出一張保單后，主要成本一般都產(chǎn)生在承保之后的頭幾年，所以當(dāng)保險合同訂立后，如果投保人中途退保，尤其是在前兩三年退保，將會面臨較大的損失。
