疫情之下，消費金融公司的逾期壓力增大，平臺也對用戶是否可以延期還款搖擺不定。

3月10日，國務(wù)院扶貧辦明確表示，與銀監(jiān)會出臺小額信貸優(yōu)惠政策，對受疫情影響不能按時還款的貧困戶，允許其延期半年并不做不良貸款記錄。

不過，近期有網(wǎng)友投訴稱，中銀消費金融言而無信，在登記了延期還款的情況下再無下文，甚至通過爆通訊錄、群發(fā)短信等方式暴力催收。

值得注意的是，此前中原消費金融還陷入“迷之撒錢”的爭議，被疑應(yīng)付監(jiān)管，緊急退還違規(guī)收取的“砍頭息”。

“中銀莫名其妙打款給我，這是不是詐騙我貸款呢?”

“上午收到100，下午又收到129，什么情況，我好慌……”

“太意外了，就像新年紅包。”

去年年底開始，中銀消費金融(以下簡稱“中銀消金”)莫名給多名借款用戶退費的消費刷遍了朋友圈。用戶收到的轉(zhuǎn)賬金融不等，少則幾毛、幾元、幾十元、幾百元，金額較高的也超過千元。如有用戶收到0.91元、93.91元、1597.53元等等。

有趣的是，經(jīng)詢問下，客服回應(yīng)不一，“回饋老客戶”與“系統(tǒng)故障”兩種說法在借貸用戶間流傳。

有行業(yè)人士稱，中銀消金退款可能跟監(jiān)管要求的持牌消費金融機(jī)構(gòu)年化利率不能超過24%的監(jiān)管利率紅線有關(guān)，實際上是退還之前違規(guī)收取的“砍頭息”。

雖然此次中銀消金向借款人退費的范圍和力度都很大，可遺憾的是并未贏得好評。多位借款用戶反映，中銀消金突然退款，“沒有提前通知也沒有任何解釋”。有用戶甚至因為退款過于突然、退款原因不明而上投訴平臺投訴，要求“按正規(guī)途徑退還該款項”。

新金融名人堂發(fā)現(xiàn)，這場看似無厘頭的紅包雨其實并沒有那么簡單。作為四大行中唯一的消費金融公司，不僅昔日風(fēng)光消退，而且屢受詬病。融資縮水八成、業(yè)績下滑、數(shù)次違規(guī)被罰，被曝暴力催收、信用體系存在漏洞等負(fù)面纏身。除此之外，中銀消金代理渠道商亂收費的行為也備受置喙。此次“撒錢”或為監(jiān)管強壓下的無奈之舉。

1 頻遭“砍頭息”投訴

此前，中銀消金的“煩心事”從未間斷。

據(jù)一視財經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，截止目前，中銀消金在聚投訴平臺的投訴貼超過1000條，投訴的內(nèi)容包括高利貸、砍頭息、暴力催收、高額逾期費用、征信未結(jié)清等，其中被用戶投訴較多的要數(shù)高利貸、砍頭息。

而根據(jù)企查查數(shù)據(jù)顯示，中銀消金因金融借款合同糾紛、借款合同糾紛起訴他人的裁判文書合計近26000份，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他持牌消費金融公司，堪稱“訴訟之王”。其中近2019年裁判文書就達(dá)16262件，涉及法律訴訟省份高達(dá)26個省級行政區(qū)域。

(以上數(shù)據(jù)來自企查查，數(shù)據(jù)截止1月14日)

其實，中銀消金的合規(guī)問題由來已久。早在2018年，公司就曾因存在“以貸收費”行為，接連吃了三張罰單，合計被罰金額近300萬元。

2018年5月28日，中銀因辦理部分貸款時，存在以貸收費的行為被上海銀監(jiān)局處以138.68萬元的罰款。

10月10日，中銀因違背《征信業(yè)管理條例》被上海銀監(jiān)局處以10萬元罰款。

三天之后，上海銀監(jiān)局再度披露對中銀消金開出的罰單，并點名其存在三項問題，做出了“責(zé)令改正，并處罰款共計150萬元”的處罰。

根據(jù)上海銀監(jiān)局的披露，被處罰的問題主要集中于違規(guī)收費和借貸風(fēng)險方面。沒想到，事隔一年多，中銀消金觸及潛在借貸風(fēng)險問題有增無減。

新金融名人堂發(fā)現(xiàn)，中銀消金旗下的新易貸微貸款、2345貸款王等都曾被屢屢投訴收取砍頭息。除此之外，其合作平臺也問題重重。中銀消金與還唄、樂貸款、新浪金融旗下有借、新浪卡貸等平臺均有合作。其中，新浪卡貸還作為貸款超市為多家現(xiàn)金貸平臺導(dǎo)流，而“新浪卡貸上全部都是714高炮”。 樂貸款更是出現(xiàn)在近日公安部查處的100款違法違規(guī)APP名單上。

步入2020年，針對網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管日趨嚴(yán)格。據(jù)此前媒體報道，部分消金公司已經(jīng)得到地方監(jiān)管的口頭指導(dǎo)，開始調(diào)整現(xiàn)金貸利率至24%紅線以下。

而中銀消金作為一家銀行系持牌正規(guī)軍，在監(jiān)管收緊的當(dāng)下由此做法，既是意料之外又是情理之中。

早在2019年11月15日，中銀消金在官網(wǎng)發(fā)布了一則簡短公告，稱“尊敬的客戶，我司近期將逐步統(tǒng)一客戶逾期違約金收取標(biāo)準(zhǔn)，即‘根據(jù)實際逾期天數(shù)對貸款余額按照日息0.5‰收取’。特此公告。”

日息0.5‰的逾期違約金標(biāo)準(zhǔn)折合成年化就是18.25%，這個費率水平和銀行信用卡的收費水平接近。顯然，或許是由于監(jiān)管的壓力，中銀消金在2019年的年末，終于宣布停止向借款人收取畸高的逾期費率，這或許可以解釋，為何中銀消金會向昔日的借款人發(fā)送“新年紅包”。

2 風(fēng)險暴露，利潤下滑

依托中行作為大股東，中銀消金如今卻也逃不過資金的魔咒，負(fù)債結(jié)構(gòu)單一、資金成本高，同時面臨更加嚴(yán)格的監(jiān)管，恐怕其遇到了一定的發(fā)展瓶頸。

財務(wù)數(shù)據(jù)顯示，中銀消金2018年度歸屬于母公司所有者的凈利潤為5.59億元，同比低于2017年13.75億元的凈利潤額，下降幅度高達(dá)59.35%。

此外，中銀消金的現(xiàn)金及銀行存款資產(chǎn)大幅萎縮。2018年，其現(xiàn)金及銀行存款為0.62億元，約為2017年現(xiàn)金及銀行存款的3成。

從數(shù)據(jù)上看，中銀消金的業(yè)績呈現(xiàn)斷崖式下跌，多渠道融資已經(jīng)成為迫在眉睫的任務(wù)。

上海銀保監(jiān)局11月15日公布了中銀消費金融的增資情況，同期其注冊資本由8.89億元增至15.14億元。然而，中銀消金此次增資金額較先前計劃增資的35億元，縮水了82.14%。

迫于監(jiān)管對于10倍杠桿的紅線要求，消金公司增資比較普遍。但股東增資的積極性也實際上跟公司的運營情況有關(guān)，加之目前的消費金融大環(huán)境也不是很樂觀，監(jiān)管日漸趨嚴(yán)，所以資本的選擇也會很謹(jǐn)慎。

此次中銀消金的原股東博德創(chuàng)新、紅杉盛遠(yuǎn)未跟進(jìn)出資。也許能看出其對公司經(jīng)營或持謹(jǐn)慎態(tài)度。

目前來看，中銀消金的消費信貸業(yè)務(wù)包括線上和線下兩大類業(yè)務(wù)。截至2018年末，中銀消費金融線上業(yè)務(wù)貸款余額32.64億元，較上年末下降29.58%，占貸款總額的比重降至9.05%，筆均貸款金額0.25萬元。截至2018年末，中銀消費金融線下業(yè)務(wù)貸款余額328.15億元，較上年末下降7.97%，其中新易貸信用貸和樂享貸分別占79.78%和19.53%。

業(yè)內(nèi)人士表示，這種輕資產(chǎn)的公司，靠外部流量，渠道成本越來越貴。而隨著金融行業(yè)進(jìn)一步開放，國外大金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國市場，對于規(guī)模小的牌照公司沖擊也大，給他們的機(jī)會不會太多。

聯(lián)合資信在對中銀消費的評級報告中就說，資金來源較單一，融資成本較高，尤其是非銀行系消費金融公司面臨較大資金成本壓力。此外，為降低資金成本，短借長貸，會導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)存在一定程度的錯配，面臨流動性風(fēng)險。

在消費金融的戰(zhàn)場上，利率紅線進(jìn)一步敲定，意味著持牌消金利用高利率覆蓋高風(fēng)險的做法，達(dá)到快速拓展業(yè)務(wù)規(guī)模的目的，將難以延續(xù)?？腿合鲁潦俏磥淼恼w發(fā)展趨勢，既要覆蓋高風(fēng)險人群，又要滿足年化24%的要求，未來的路該如何走，或許成為了中銀消金最該思考的問題。

關(guān)鍵詞： 中銀消費金融