近日，農(nóng)商銀行這個(gè)群體的發(fā)展?fàn)顩r受到了業(yè)界關(guān)注。幾家農(nóng)商銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)被公布，讓市場(chǎng)上出現(xiàn)了“農(nóng)商銀行資產(chǎn)質(zhì)量迅速惡化”、“農(nóng)商銀行不良潮來(lái)襲”等聲音。
機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)暴露的個(gè)例值得關(guān)注和警惕，但這并不代表整個(gè)農(nóng)商銀行群體。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，農(nóng)商銀行總數(shù)達(dá)1351家，約占農(nóng)村合作金融法人機(jī)構(gòu)總數(shù)的60%。以省為單位看，多個(gè)省份的農(nóng)商銀行不僅自身經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好，更是在農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)、農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)等方面發(fā)揮了巨大的作用。
這種作用不僅受到了各級(jí)政府的肯定，也受到了行業(yè)內(nèi)的認(rèn)可。在英國(guó)《銀行家》雜志2018年全球銀行1000強(qiáng)榜單中，有135家中資銀行上榜，其中農(nóng)商銀行就有33家。當(dāng)前，農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展日趨成熟，風(fēng)控手段不斷豐富，資產(chǎn)質(zhì)量得到有效控制和優(yōu)化。這在很大程度上，要?dú)w功于農(nóng)商銀行對(duì)服務(wù)領(lǐng)域和對(duì)象的精耕細(xì)作。
但同時(shí)，對(duì)于農(nóng)村金融這樣的薄弱領(lǐng)域而言，農(nóng)商銀行面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)亦需高度警惕。如何讓農(nóng)商銀行這個(gè)有著重要作用的群體進(jìn)一步穩(wěn)健發(fā)展，如何讓風(fēng)險(xiǎn)管理能力與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效果同步提升，是監(jiān)管部門(mén)、地方政府和金融機(jī)構(gòu)都需要繼續(xù)研究的課題。
下調(diào)的評(píng)級(jí)
市場(chǎng)對(duì)于農(nóng)商銀行資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)注，源于一份評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的報(bào)告。
6月29日，中誠(chéng)信國(guó)際信用評(píng)級(jí)將貴陽(yáng)農(nóng)商銀行的主體信用等級(jí)從AA-下調(diào)為A+，評(píng)級(jí)展望為穩(wěn)定;將2015年7億元、2016年5億元二級(jí)資本債券的信用等級(jí)由A+下調(diào)為A。
在報(bào)告中，中誠(chéng)信國(guó)際對(duì)下調(diào)評(píng)級(jí)的原因作出這樣的解釋?zhuān)航刂?017年末，該行不良貸款余額較年初大幅增長(zhǎng)64.69億元至78.43億元，不良率較年初大幅提升15.41個(gè)百分點(diǎn)至19.54%。
貸款的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的。中誠(chéng)信分析，由于該行前期合作的擔(dān)保公司出現(xiàn)問(wèn)題，擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)突出，存在聯(lián)保貸款無(wú)“抓手”、關(guān)聯(lián)及系列貸款涉及范圍廣和金額大等問(wèn)題，且不良資產(chǎn)主要集中在批發(fā)零售業(yè)、制造業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)等行業(yè)中，受宏觀經(jīng)濟(jì)影響較大，貸款清收難度依然較大。
事實(shí)上，這并不是今年第一個(gè)評(píng)級(jí)被下調(diào)的農(nóng)商銀行。
1月，山東五蓮農(nóng)商銀行的評(píng)級(jí)展望被中誠(chéng)信國(guó)際由穩(wěn)定調(diào)整為負(fù)面。
2月，吉林蛟河農(nóng)商銀行的主體長(zhǎng)期信用等級(jí)被新世紀(jì)評(píng)級(jí)由A+下調(diào)為A，并將其列入負(fù)面觀察名單，將“17蛟河農(nóng)商二級(jí)01”、“17蛟河農(nóng)商二級(jí)02”的債項(xiàng)信用等級(jí)由A下調(diào)為A-。
5月，山東廣饒農(nóng)商銀行主體信用等級(jí)被東方金誠(chéng)由AA下調(diào)至A+，評(píng)級(jí)展望為負(fù)面，且該行發(fā)行的2017年第一期二級(jí)資本債券信用等級(jí)也下調(diào)為A。
7月，鄒平農(nóng)商銀行主體信用評(píng)級(jí)被東方金誠(chéng)下調(diào)至A+，評(píng)級(jí)展望為負(fù)面，2017年二級(jí)資本債券信用等級(jí)被下調(diào)至A。
此外，山東壽光農(nóng)商銀行和河南修武農(nóng)商銀行也被曝不良率上升。
據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，今年共有6家銀行的評(píng)級(jí)被下調(diào)，其中5家是農(nóng)商銀行。梳理這些銀行評(píng)級(jí)下調(diào)的公告，記者發(fā)現(xiàn)，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)給出的理由大同小異：資產(chǎn)質(zhì)量下滑、資本充足率降低、不良率上升、利潤(rùn)率下降，等等。
以貴陽(yáng)農(nóng)商銀行為例，中誠(chéng)信國(guó)際在報(bào)告中表示，評(píng)級(jí)反映了該行面臨的諸多挑戰(zhàn)：“包括業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)較易受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境變動(dòng)的影響、不良大幅攀升、盈利及資本指標(biāo)大幅下滑、資金業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)對(duì)流動(dòng)性及信用風(fēng)險(xiǎn)管控帶來(lái)較大壓力、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)品種較為單一以及風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高等。”
不過(guò)，中誠(chéng)信國(guó)際也對(duì)該行不良率上升給出了原因，報(bào)告中指出，年末不良貸款的激增是因?yàn)樵撔性?017年末將大部分逾期90天以上貸款納入不良貸款計(jì)算，這一舉動(dòng)是貫徹監(jiān)管部門(mén)降低不良貸款偏離度的要求。
值得慶幸的是，在今年3月末，貴陽(yáng)農(nóng)商銀行的不良貸款余額較年初下降19.46億元至58.97億元，不良率較年初下降5.68個(gè)百分點(diǎn)至13.86%。其中逾期90天以上貸款78.04億元，在總貸款中占比18.33%。資產(chǎn)質(zhì)量有所好轉(zhuǎn)。
無(wú)需過(guò)度擔(dān)憂(yōu)
盡管有5家農(nóng)商銀行的評(píng)級(jí)被下調(diào)，但必須看到的是，這只是個(gè)別現(xiàn)象。
中信證券研究部近日發(fā)布的一份名為《農(nóng)商銀行面面觀》的研究報(bào)告指出，農(nóng)商銀行不良率的上升并非全行業(yè)情況，僅部分地區(qū)面臨風(fēng)險(xiǎn)壓力。這份研報(bào)統(tǒng)計(jì)了65家有發(fā)行同業(yè)存單且已披露2017年財(cái)報(bào)的農(nóng)商銀行，得出結(jié)論：盡管不良率總體有所上升，但出現(xiàn)“暴漲”的僅僅是個(gè)別銀行。
研報(bào)認(rèn)為，這65家農(nóng)商銀行中的31家不良率出現(xiàn)上升，34家有所下降。其中，有3家農(nóng)商銀行不良率升幅超過(guò)3%，即修武農(nóng)商銀行、貴陽(yáng)農(nóng)商銀行和鄒平農(nóng)商銀行。
此外，農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)暴露的區(qū)域特征明顯，集中在環(huán)渤海、東北和中西部地區(qū)，而非全面性的爆發(fā)。22個(gè)省市中，平均不良率前五為貴州、河南、遼寧、山東和吉林，相比之下北京、重慶、四川、上海和廣東的平均不良率均在1.5%以下，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。
對(duì)于部分農(nóng)商銀行不良率上升，中信證券研究部表示，這一方面是部分銀行自身管理的問(wèn)題，導(dǎo)致存量風(fēng)險(xiǎn)積累;另一方面則源自今年以來(lái)監(jiān)管強(qiáng)化資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性，引導(dǎo)銀行積極暴露風(fēng)險(xiǎn)。
這份研報(bào)還指出，預(yù)計(jì)部分地區(qū)農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)將適度上升，但農(nóng)商銀行整體規(guī)模小，因此引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率較小。部分農(nóng)商銀行前期由于經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致的資產(chǎn)問(wèn)題并未及時(shí)準(zhǔn)確反映，當(dāng)前政策引導(dǎo)下風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，部分地區(qū)不良率不排除上升可能，但不具備全行業(yè)的代表性。
這也與不少農(nóng)商銀行從業(yè)人員的觀點(diǎn)不謀而合。“市場(chǎng)都關(guān)注這個(gè)事情，就比較敏感，但其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)主要是存量，正在慢慢消化中。”一位從業(yè)人員這樣告訴記者。
如果說(shuō)這份研報(bào)還不能打消市場(chǎng)對(duì)農(nóng)商銀行的疑慮，近期英國(guó)《銀行家》雜志發(fā)布的2018年全球銀行1000強(qiáng)榜單則又是對(duì)農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的正面認(rèn)可。今年，共有135家中資銀行上榜，其中有33家農(nóng)商銀行，占據(jù)榜單的四分之一。
該榜單每年根據(jù)一級(jí)資本總額、盈利能力等指標(biāo)綜合排列計(jì)算，評(píng)選出全球銀行1000強(qiáng)，目前已經(jīng)成為國(guó)際上比較權(quán)威的全球銀行業(yè)排名之一，也是了解全球銀行業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)的一個(gè)重要窗口。
梳理榜單，《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，今年排名第一的農(nóng)商銀行是重慶農(nóng)商銀行，該行今年排名150，較去年上升16名，在所有中資銀行中排名21。事實(shí)上，在7月25日，中誠(chéng)信國(guó)際剛剛發(fā)布對(duì)該行的評(píng)級(jí)報(bào)告，維持該行主體信用等級(jí)為AAA，評(píng)級(jí)展望為穩(wěn)定;維持“14重慶農(nóng)商二級(jí)”、“16重慶農(nóng)商二級(jí)”的信用等級(jí)為AA+;維持“18重慶農(nóng)商債01”的信用等級(jí)為AAA。
根據(jù)該行年報(bào)，截至2017年末，該行集團(tuán)總資產(chǎn)突破達(dá)9058億元，增速12.8%。存款余額5722億元，增速10.4%。貸款余額3383億元，增速12.6%。不良率0.98%，撥備覆蓋率431.2%，核心一級(jí)資本充足率10.39%，
此外，上海農(nóng)商銀行、廣州農(nóng)商銀行、北京農(nóng)商銀行和成都農(nóng)商銀行分列農(nóng)商銀行排名的第2至4名。
和去年榜單進(jìn)行比較，《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，今年大部分農(nóng)商銀行的排名都有所上升，其中江南農(nóng)商銀行排名上升108位，在所有中資銀行中屬上升幅度突出。該行一級(jí)資本充足率增幅超50%，表現(xiàn)搶眼。聯(lián)合資信于7月18日發(fā)布對(duì)該行的信用等級(jí)公告，維持該行主體長(zhǎng)期信用等級(jí)為AAA，2014年二級(jí)資本債券和2015年二級(jí)資本債券信用等級(jí)為AA+，評(píng)級(jí)展望為穩(wěn)定。
從地域來(lái)看，江蘇省有8家農(nóng)商銀行上榜，位居全國(guó)首位。此外，A股和H股上市的8家農(nóng)商銀行均在榜單中，日前過(guò)會(huì)的紫金農(nóng)商銀行也在列。
服務(wù)小微的平衡
有接近監(jiān)管層的人士向記者指出，近期的農(nóng)商銀行資產(chǎn)質(zhì)量引發(fā)關(guān)注確實(shí)只是個(gè)例，事實(shí)上，更多的現(xiàn)狀表明農(nóng)商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量總體向好，并且這個(gè)群體在服務(wù)小微、三農(nóng)等薄弱領(lǐng)域有著無(wú)可替代的重要作用。
在江蘇，2017年末，全省農(nóng)村商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額12955.5億元，比年初增加1267.6億元，增幅達(dá)10.9%，各項(xiàng)貸款總量、增量均居全省銀行業(yè)第一。
在福建，農(nóng)信系統(tǒng)1900多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，1.5萬(wàn)余個(gè)便民服務(wù)點(diǎn)基本實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋，率先打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。2017年末，福建農(nóng)信涉農(nóng)貸款余額2543億元，占各項(xiàng)貸款的73.6%，比福建省銀行業(yè)平均水平高出40個(gè)百分點(diǎn)以上;農(nóng)戶(hù)貸款超100萬(wàn)戶(hù)，余額1952億元，金額占福建省銀行業(yè)的50%以上。
在湖北，到2017年末，全省農(nóng)商銀行農(nóng)戶(hù)貸款1190億元，占全省銀行機(jī)構(gòu)的70%以上;小微企業(yè)貸款余額2512億元，占全省銀行業(yè)的30%以上。同時(shí)，全省農(nóng)商銀行建立扶貧金融服務(wù)檔案105萬(wàn)戶(hù)，發(fā)放扶貧貸款124億元。其中，直接向19萬(wàn)建檔立卡貧困戶(hù)發(fā)放扶貧小額貸款82億元，比年初增加69.77億元，凈增額占全省金融機(jī)構(gòu)指導(dǎo)任務(wù)的69%。
查閱多個(gè)省份農(nóng)信2017年全年數(shù)據(jù)，不難發(fā)現(xiàn)，在大多數(shù)省份，農(nóng)信機(jī)構(gòu)都是當(dāng)?shù)刂мr(nóng)支小、扶貧攻堅(jiān)的絕對(duì)主力，承擔(dān)了農(nóng)村便民金融服務(wù)、農(nóng)村誠(chéng)信體系建設(shè)、農(nóng)村金融知識(shí)普及宣傳等重要的職責(zé)。
但也正因?yàn)闃I(yè)務(wù)領(lǐng)域的特殊性，相較其他金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)信機(jī)構(gòu)面對(duì)的客戶(hù)相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大，因此歷史上積累了一些風(fēng)險(xiǎn)存量。當(dāng)下披露的部分機(jī)構(gòu)的一些情況，事實(shí)上是農(nóng)信機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)正在共同努力在做好支農(nóng)支小服務(wù)的同時(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)平穩(wěn)釋放。
監(jiān)管部門(mén)提出的將逾期90天以上貸款納入不良貸款就是其中一項(xiàng)舉措。河北某市銀監(jiān)局主管農(nóng)信的負(fù)責(zé)人向記者證實(shí)：“現(xiàn)在的政策是只要逾期90天就得還款，不還款就立刻納入不良。”她透露，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成了此項(xiàng)工作，不良率并沒(méi)有大幅提升。
“這個(gè)政策讓我想起了原先的‘一逾兩呆’，按照貸款期限進(jìn)行分類(lèi)，我是非常贊成的。”這位負(fù)責(zé)人表示，“有的銀行甚至用十二級(jí)分類(lèi)，特別精細(xì)，把企業(yè)的還款意愿也納入分類(lèi)考量中。但是，你能確定企業(yè)的還款意愿嗎?誰(shuí)還會(huì)明白告訴銀行不還錢(qián)呢?這個(gè)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)很難把握。”
記者曾就支農(nóng)支小的問(wèn)題采訪過(guò)某國(guó)有大行浙江某縣支行的相關(guān)負(fù)責(zé)人，對(duì)方的態(tài)度十分坦白：“我們?cè)瓉?lái)不做這些的?，F(xiàn)在總行成立了事業(yè)部，我們才逐漸重視這塊，但是依舊處在起步階段。”
那么，在此之前，當(dāng)?shù)氐?ldquo;三農(nóng)”和小微主要是誰(shuí)來(lái)服務(wù)呢?“銀行里主要是農(nóng)信機(jī)構(gòu)在做，我們沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)和人手做‘三農(nóng)’，小微也不做，風(fēng)險(xiǎn)太高。”可以看出，在支持“三農(nóng)”和小微方面，農(nóng)信機(jī)構(gòu)是主要力量，卻也因此承擔(dān)了較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。
正是為了平衡風(fēng)險(xiǎn)與金融支持的效果，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也幾番出臺(tái)利好政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)支小力度。監(jiān)管政策的“緊”與“松”并行，為“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融提供了結(jié)構(gòu)化調(diào)整的可能性。
除了MPA對(duì)于支農(nóng)支小業(yè)務(wù)的傾斜以及年內(nèi)已經(jīng)宣布的三次定向降準(zhǔn)外，原銀監(jiān)會(huì)在3月下發(fā)了《關(guān)于做好2018年三農(nóng)和扶貧金融服務(wù)工作的通知》，對(duì)普惠型農(nóng)戶(hù)貸款和扶貧貸款均提出“兩個(gè)不低于”的要求。更提出涉農(nóng)貸款、精準(zhǔn)扶貧貸款不良率高出自身各項(xiàng)貸款不良率年度目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)(含)以?xún)?nèi)的，可不作為銀行內(nèi)部考核評(píng)價(jià)的扣分因素，并要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)制定和完善涉農(nóng)、扶貧金融服務(wù)盡職免責(zé)制度。
6月，央行等五部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》，要求下調(diào)支小再貸款利率0.5個(gè)百分點(diǎn)，增加支小支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)額度共1500億元，將商業(yè)銀行單戶(hù)授信500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款納入中期借貸便利的合格抵押品范圍，將小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券基礎(chǔ)資產(chǎn)由單戶(hù)授信100萬(wàn)元及以下放寬至500萬(wàn)元以下。
分析人士認(rèn)為，這些政策將不斷降低農(nóng)信機(jī)構(gòu)的資金成本和考核壓力，從而幫助農(nóng)信機(jī)構(gòu)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理，引導(dǎo)金融資源流向“三農(nóng)”和小微企業(yè)。
支農(nóng)支小前景廣闊
作為農(nóng)信機(jī)構(gòu)的重要業(yè)務(wù)，支農(nóng)支小帶來(lái)了一定風(fēng)險(xiǎn)，但同樣創(chuàng)造了一片藍(lán)海。
日前，“2018國(guó)際貨幣論壇?金融科技分論壇”上，中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院、金融壹賬通和中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融(深圳)聯(lián)盟聯(lián)合發(fā)布金融科技白皮書(shū)《中小企業(yè)金融服務(wù)變革與金融科技前沿研究》。白皮書(shū)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，國(guó)內(nèi)小微企業(yè)貸款余額30.74萬(wàn)億元，僅占銀行貸款總余額的24.67%。
白皮書(shū)指出，我國(guó)33%的中型企業(yè)、38.8%的小型企業(yè)和40.7%的微型企業(yè)的融資需求得不到滿(mǎn)足，與之相對(duì)的，是中國(guó)中小微企業(yè)正規(guī)部門(mén)接近1.9萬(wàn)億美元的融資缺口，融資缺口率達(dá)43%，占GDP比重17%。中國(guó)受融資約束的中小微企業(yè)總數(shù)達(dá)2300多萬(wàn)，微型和中小企業(yè)中受融資約束的比例分別為41%和42%?？梢钥闯?，我國(guó)的中小微企業(yè)的融資需求長(zhǎng)期以來(lái)受到壓抑。而農(nóng)信機(jī)構(gòu)，正是緩解這類(lèi)融資需求的重要途徑。
在最新的對(duì)貴陽(yáng)農(nóng)商銀行的信用等級(jí)跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告中，中誠(chéng)信國(guó)際雖然詳述了該行存在的種種風(fēng)險(xiǎn)，也將小微金融列為它的信用優(yōu)勢(shì)：“為中小微企業(yè)、‘三農(nóng)’和市民服務(wù)的市場(chǎng)定位較為明確，戰(zhàn)略規(guī)劃清晰;決策鏈條短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，在服務(wù)‘三農(nóng)’及小微客戶(hù)方面具有一定優(yōu)勢(shì)。”
一面是“三農(nóng)”、小微的巨大市場(chǎng)，一面是此類(lèi)業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如何在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的同時(shí)滿(mǎn)足此類(lèi)主體的融資需求，是長(zhǎng)期以來(lái)擺在農(nóng)信機(jī)構(gòu)面前的難題。江蘇常熟農(nóng)商銀行在這方面的探索很具有代表性。
常熟農(nóng)商銀行是農(nóng)商銀行中比較早引入德國(guó)信貸工廠模式并加以本地化創(chuàng)新的。該行副行長(zhǎng)周斌曾在接受媒體采訪時(shí)直言：“我們的風(fēng)控其實(shí)是靠客戶(hù)經(jīng)理一步一步走出來(lái)的。”通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理的實(shí)地走訪和“雙錄”以及相關(guān)數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證，該行可以迅速確定客戶(hù)的貸款資質(zhì)，這也是國(guó)內(nèi)比較常見(jiàn)的一套小微貸款業(yè)務(wù)模式。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年一季度末，該行不良率為1.08%，較年初下降0.06個(gè)百分點(diǎn)?？梢钥闯?，該行的風(fēng)控體系為控制資產(chǎn)質(zhì)量立下不小功勞。
在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制體系的基礎(chǔ)上，引入金融科技也是現(xiàn)在農(nóng)商銀行風(fēng)控的主要手段。浙江農(nóng)信通過(guò)實(shí)施“豐收信用工程”，完善了省市縣三級(jí)信用體系，并打通行業(yè)和產(chǎn)業(yè)信息資源，充實(shí)了金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，提高了農(nóng)信社行業(yè)數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)資產(chǎn)利用率。這給浙江農(nóng)信發(fā)展無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的小額信用貸款打下了堅(jiān)實(shí)的風(fēng)控基礎(chǔ)。
浙江農(nóng)信也因此實(shí)現(xiàn)了不良貸款率的“雙降”，金融穩(wěn)定責(zé)任進(jìn)一步壓實(shí)。2017年末，浙江農(nóng)信不良貸款率為1.61%，比年初下降0.37個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“雙降”。撥貸比5.86%，不良貸款撥備覆蓋率364%，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。
有業(yè)內(nèi)人士指出，盡管支農(nóng)支小是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，但更多地帶有社會(huì)公益責(zé)任屬性，商業(yè)銀行出于利潤(rùn)和風(fēng)控考量，對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)熱情有限。因此，要提高“三農(nóng)”和小微經(jīng)營(yíng)主體的金融可得性，單純依靠農(nóng)商銀行的力量，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
針對(duì)于此，有專(zhuān)家呼吁，監(jiān)管應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)政策的落實(shí)情況，將國(guó)家支持農(nóng)信機(jī)構(gòu)、支持小微企業(yè)發(fā)展的政策落到實(shí)處。另外，需要引導(dǎo)市場(chǎng)改變對(duì)于此類(lèi)業(yè)務(wù)的衡量標(biāo)準(zhǔn)，不單純以利潤(rùn)率、不良率等經(jīng)營(yíng)性指標(biāo)進(jìn)行衡量，也應(yīng)考慮其風(fēng)險(xiǎn)情況、社會(huì)效益等。
此外，地方政府也應(yīng)采取舉措，為農(nóng)信機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”、小微“開(kāi)正門(mén)”。如加速推動(dòng)農(nóng)村土地、農(nóng)房等產(chǎn)權(quán)的確權(quán)、評(píng)估和流轉(zhuǎn)工作，為農(nóng)信機(jī)構(gòu)推行“三權(quán)”抵押貸款奠定基礎(chǔ);通過(guò)減稅降費(fèi)、推進(jìn)“放管服”改革等方式，改善營(yíng)商環(huán)境，減輕小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)，幫助小微企業(yè)做大做強(qiáng)，才能真正達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理的最終目的。
