“課沒了，錢照付”!學(xué)生家長崩潰：隱形的消費貸，成了全家人“噩夢”!
2020年12月28日上午，鄧秋(化名)的孩子和往常一樣，在電腦前等待上培訓(xùn)課，卻久久沒有等到老師。經(jīng)過聯(lián)系，鄧秋和妻子才知道，這家名為“學(xué)霸君”的培訓(xùn)機構(gòu)爆雷了。
更令鄧秋夫婦吃驚的是，他們這時才發(fā)現(xiàn)購買課程辦理的所謂“分期付款”實際上竟然是“貸款分期”。雖然已經(jīng)無法繼續(xù)上課，但簽訂了貸款合同的消費金融公司仍然在催還款。如果不還，則面臨著征信風(fēng)險。
鄧秋夫婦的遭遇絕非個例。學(xué)霸君爆雷，大量尚未消耗完課程的家庭深受其害，其中更是有不少家長在購買課程服務(wù)時辦理了“貸款分期”業(yè)務(wù)，至今仍然被困在教育貸里，既無法通過退課拿到錢，又要面對貸款機構(gòu)的催收，進退兩難。
家長懵了：買房都沒找銀行借錢
參加個培訓(xùn)卻辦了貸款!
鄧秋的妻子向《中國基金報》記者介紹，在2020年6月，他們購買了總價1.92萬元的學(xué)霸君1對1網(wǎng)上培訓(xùn)課程。當(dāng)時鄧秋曾明確向業(yè)務(wù)人員表示“不做貸款，也不辦信用卡”，因為擔(dān)心培訓(xùn)機構(gòu)中途倒閉，所以堅持采用每月分期付款的形式，“交一個月的錢，上一個月的課”，學(xué)霸君方面工作人員也同意了。
購買課程時，業(yè)務(wù)人員通過微信問鄧秋要了身份證和銀行卡的照片，并把鄧秋手機上收到的驗證碼也要走了，“說是幫辦理交費手續(xù)”。在這種模式下，鄧秋先繳納了1920元“定金”，接下來的12個月每月支付1440元。
“學(xué)霸君跟我們講的是分期付款，從頭到尾沒告訴我們是貸款。”鄧秋的妻子表示。
學(xué)霸君爆雷后，他們經(jīng)多方聯(lián)系，才知道自己是在“中銀消費金融有限公司”(以下簡稱“中銀消費金融”)辦理了教育分期貸款。在后續(xù)溝通中，中銀消費金融對鄧秋表示，還有六期貸款待償還。雖然課不能上了，貸款還是要還。
鄧秋夫婦一度很疑惑，因為并沒有印象簽訂過什么貸款合同。2021年1月6日，鄧秋終于見到了中銀消費金融通過郵件發(fā)來的電子版合同，合同顯示，雙方于2020年6月簽訂了“新易貸-教育云分期”貸款合同。
“因為嫌麻煩，我們連買房都沒有辦過貸款，怎么可能參加個培訓(xùn)就會主動辦理貸款?”鄧秋妻子疑惑不解。
小城家長：半夜驚醒都在想貸款的事
“帶著孩子遇到這樣的事情，實在是措手不及。”另一名學(xué)生家長李雨(化名)非常焦慮。
李雨家住東北某縣級市，2020年5月給上高二的女兒購買了學(xué)霸君的全科輔導(dǎo)課程，總金額2.48萬元。
“當(dāng)時辦業(yè)務(wù)的人對我說，有一個教育分期活動，家長可以通過消費金融公司辦理，不想學(xué)了隨時都可以退課。”李雨回憶，業(yè)務(wù)員“從始至終都沒說過貸款”，她在微信上提供了自己的信息，讓業(yè)務(wù)員幫助辦完了手續(xù)，連合同都沒有收到過。
兩個月后，李雨要求中途退課，卻還是會收到消費金融公司每月的催款短信。
“當(dāng)時也就是圖方便。”李雨懊悔地說，如果當(dāng)時知道是貸款，肯定會慎重考慮。
對李雨而言，現(xiàn)在既無法退課，也沒法終止貸款。最近兒子生病還住在醫(yī)院，預(yù)計得花十幾萬元。對于月收入3000元的她而言，每月需要償還的1000多元教育貸款是一筆沉重的負(fù)擔(dān)。
在采訪后的次日凌晨2：54，她向記者發(fā)來微信：“我睡到夜里驚醒都是在想這件事。”
家長的困惑：
課已經(jīng)沒法上了，為什么還要交錢
接受《中國基金報》記者采訪的多位受害者表示，在當(dāng)初給孩子報名學(xué)霸君的課程時，因為學(xué)費動輒上萬元，一下拿不出那么多錢，工作人員表示可以采用分期的形式緩解壓力，每月付款即可，可以隨時退課退款。
多位家長均明確表示，他們并未被告知當(dāng)時辦理的“分期付款”是“貸款”，手續(xù)也是通過微信線上就辦理完結(jié)，事后并未收到貸款合同。
經(jīng)初步統(tǒng)計，學(xué)霸君事件中涉及的貸款機構(gòu)包括中銀消費金融、易可分、海米管家等。
一位家長提供的付款界面截圖顯示，在付款時有“教育分期”的選項可供選擇。
家長趙莉(化名)表示，自己還有1.7萬元的課程沒有上完，即便早早申請退費也沒有收到一分錢。而消費金融機構(gòu)發(fā)來的催收短信中，明確提及逾期可能會影響個人征信，所以在2020年疫情嚴(yán)重的幾個月收入很少的情況下，自己甚至是借錢償還的貸款。
目前，學(xué)霸君客服電話中只告知了兩個辦理換課業(yè)務(wù)的手機號碼，記者嘗試撥打這兩個號碼均無法接通。
一位學(xué)生家長提供的《學(xué)霸君1對1輔導(dǎo)協(xié)議書》顯示，上海謙問萬答吧云計算科技有限公司(學(xué)霸君1對1)為協(xié)議甲方，學(xué)生家長(含學(xué)生本人)為協(xié)議乙方。
上述合同的第五條約定“乙方應(yīng)向甲方及貸款機構(gòu)提供乙方真實、準(zhǔn)確、有效的個人證件、信息、資質(zhì)證明材料及其他所需資料……”。
貸款是如何辦理的?
那么，正常辦理貸款需要哪些流程呢?
以中銀消費金融為例，中銀消費金融官網(wǎng)顯示，新易貸-教育云分期是“專為有語言教育培訓(xùn)需求的消費者提供的一種專屬消費信貸解決方案。”
上述產(chǎn)品的申請條件方面，包括：1、年齡20-60周歲的大陸公民;2、在申請地有穩(wěn)定工作和收入;3、申請人無不良征信記錄;4、其他公司風(fēng)險審批所需的必要要求。申請流程則是線上申請后審核，無須線下面簽。
記者撥打了中銀消費金融“95137”客服熱線，客服工作人員在電話中表示“新易貸-教育云分期”一般是由與該公司有合作的教育機構(gòu)推薦申請，由商戶貼息。正常流程是本人進行操作，提交個人信息和進行面部識別，辦理時需要填寫的信息包括姓名、手機號、身份證號、銀行卡信息、家庭住址、單位信息、聯(lián)系人姓名電話等，在進行面部識別后，由本人確認(rèn)是否勾選同意電子協(xié)議。貸款協(xié)議只有電子版，沒有紙質(zhì)版。
記者拿到的一份中銀消費金融“新易貸-教育云分期”貸款合同顯示，消費者與中銀消費金融指定的特約商戶簽訂協(xié)議后，即可提出貸款申請。
學(xué)霸君困局
學(xué)霸君也曾是K12在線教育的頭部玩家之一。
學(xué)霸君關(guān)聯(lián)公司為上海謙問萬答吧云計算科技有限公司，成立于2013年，法定代表人為張凱磊。天眼查顯示，學(xué)霸君主營拍照搜題及一對一輔導(dǎo)等業(yè)務(wù)。
官方信息顯示，學(xué)霸君旗下核心產(chǎn)品為“學(xué)霸君1對1”，針對中小學(xué)全科進行在線1對1輔導(dǎo)。學(xué)生用戶500萬，遍布全國300個城市。2016年10月，學(xué)霸君1對1產(chǎn)品上線，2018年8月，學(xué)霸君1對1單月營收破億，2018年12月，全年流水總額突破10億元。
2020年12月底，學(xué)霸君被傳倒閉。
1月2日凌晨，學(xué)霸君創(chuàng)始人、CEO張凱磊在朋友圈發(fā)出公開信。他坦言，一位潛在投資人在估計暴雷后的道德風(fēng)險，不能投錢了。奔跑8年的學(xué)霸君倒下了，學(xué)霸君1對1和優(yōu)學(xué)小班要歇業(yè)了。
張凱磊表示，最對不起五萬多名學(xué)生。在維權(quán)群中，看到家長哭訴，自己坐立不安，無地自容。
張凱磊說道，接下來他將把精力放在安置員工、教師和為家長找到承接的課程兩件事上，極力挽回一些損失。
2021年1月25日，記者來到位于廣東省深圳市龍華區(qū)的學(xué)霸君1對1深圳龍華體驗中心，這里已經(jīng)人去樓空，玻璃門上貼上了鋪面招租廣告。
律師解讀
廣東融關(guān)律師事務(wù)所專職律師陳慧芳介紹，在“教育貸”的模式中，存在多組法律關(guān)系，其中教育機構(gòu)和消費者之間是買賣合同法律關(guān)系，消費者和金融機構(gòu)之間是借貸法律關(guān)系，教育機構(gòu)與金融機構(gòu)之間是合作法律關(guān)系。通常在這種模式下，教育機構(gòu)和金融機構(gòu)之間會有合作協(xié)議，消費者則需要分別與教育機構(gòu)簽署購課合同或相應(yīng)的課時訂單，消費者與金融機構(gòu)之間則會簽署消費貸款合同、還款計劃表及其配套文件。
陳慧芳提醒，在支付教育機構(gòu)學(xué)費時，分期付款和貸款分期是兩個截然不同的法律概念。根據(jù)《民法典》第634條的規(guī)定，分期付款屬于買賣合同中的一種特殊情形，將付款節(jié)點分為了若干次，在這個過程中，交易主體可以選擇在每個節(jié)點貸款，也可以使用自有資金。分期付款時，教育機構(gòu)不能一次性收到全部學(xué)費。
而貸款分期，則是指在交易過程中，消費者通過向金融機構(gòu)貸款的方式一次性向教育機構(gòu)提前支付了全部課時費，之后消費者需要按照貸款合同的約定，分期向金融機構(gòu)償還貸款。
陳慧芳介紹，在教育機構(gòu)爆雷后，辦理了“教育貸”的消費者并不能拒絕償還消費金融貸款。如果消費者拒絕償還，將可能面臨產(chǎn)生不良征信記錄，甚至可能還會被金融機構(gòu)起訴，如果執(zhí)行不能甚至有可能被列入失信黑名單等。因此，消費者應(yīng)提高警覺性，貸款前一定要先弄清楚貸款金額、利息、還款方式、違約責(zé)任等基本的義務(wù)再做決策，金融消費一定要與自身的風(fēng)險承受能力相適應(yīng)。
對于教育貸現(xiàn)象，陳慧芳建議，首先應(yīng)加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管，加強金融機構(gòu)對于培訓(xùn)機構(gòu)合作的審查義務(wù)，明確金融機構(gòu)和培訓(xùn)機構(gòu)合作的門檻;其次，對于培訓(xùn)貸是應(yīng)限定貸款的額度和期限，比如每次辦理教育貸的周期不得超過3個月的學(xué)費;再次，應(yīng)加強對教育貸的資金監(jiān)管，比如計提保證金，進行資金托管等。
而像學(xué)霸君事件中出現(xiàn)的疑似“分期變貸款”等現(xiàn)象，消費者在簽訂合同前需要提高警惕，不輕信“分期免息”“不滿意隨時退款”等口頭承諾。此外，整治隱形教育貸亂象，更需要相關(guān)部門加大監(jiān)管力度，對不法培訓(xùn)機構(gòu)和第三方金融平臺侵犯消費者權(quán)益的行為予以打擊，為消費者營造更好的教育培訓(xùn)消費環(huán)境。
實際上，早在2018年，國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范校外培訓(xùn)機構(gòu)發(fā)展的意見》，針對中小學(xué)生校外培訓(xùn)機構(gòu)，明確要求嚴(yán)格執(zhí)行國家關(guān)于財務(wù)與資產(chǎn)管理的規(guī)定，收費時段與教學(xué)安排應(yīng)協(xié)調(diào)一致，不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用。2020年8月28日，中國消費者協(xié)會發(fā)布《2020年第三季度全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》，也建議消費者在選擇教育培訓(xùn)機構(gòu)時應(yīng)盡量選擇短期付款方式，避免一次性大額投入。要仔細(xì)查看分期付款合同，嚴(yán)防分期變貸款。
對于鄧秋、李雨等一批受困于“教育貸”的家長而言，依然還在苦苦等待后續(xù)的處理結(jié)果。
(應(yīng)受訪者要求，鄧秋、李雨、趙莉均為化名)(許志)
