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江蘇銀行（600919）2023年半年度董事會(huì)經(jīng)營(yíng)評(píng)述內(nèi)容如下：

一、報(bào)告期經(jīng)營(yíng)情況概述

報(bào)告期內(nèi)，本行深入學(xué)習(xí)貫徹黨的二十大精神，積極踐行新發(fā)展理念，著力在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中推動(dòng)量的合理增長(zhǎng)、質(zhì)的有效提升、結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化、效益穩(wěn)定提高，努力爭(zhēng)當(dāng)執(zhí)行政策、遵從監(jiān)管和市場(chǎng)表現(xiàn)的“三好學(xué)生”，經(jīng)營(yíng)發(fā)展持續(xù)保持穩(wěn)健良好態(tài)勢(shì)。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效持續(xù)彰顯。進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，不斷加大對(duì)先進(jìn)制造業(yè)、科創(chuàng)、綠色以及小微等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸投放，助力“強(qiáng)鏈補(bǔ)鏈”、“智改數(shù)轉(zhuǎn)”、科技自立自強(qiáng)等取得實(shí)效。報(bào)告期末，資產(chǎn)總額32945.83億元，較上年末增長(zhǎng)10.55%；各項(xiàng)存款余額18489.45億元，較上年末增長(zhǎng)13.77%；各項(xiàng)貸款余額17460.49億元，較上年末增長(zhǎng)8.84%。

經(jīng)營(yíng)效益保持穩(wěn)健增長(zhǎng)。錨定轉(zhuǎn)型升級(jí)，加快重點(diǎn)突破，持續(xù)優(yōu)化結(jié)構(gòu)，著力強(qiáng)化管理，取得了良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。報(bào)告期內(nèi)，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入388.43億元，同比增長(zhǎng)10.64%；歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)170.20億元，同比增長(zhǎng)27.20%。

資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步夯實(shí)。堅(jiān)持底線思維，持續(xù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，資產(chǎn)質(zhì)量不斷夯實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。報(bào)告期末，不良貸款率0.91%，較上年末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)，上市七年來逐年下降；撥備覆蓋率378.09%，上市七年來逐年提升。

股東回報(bào)穩(wěn)步提高。不斷增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)能力，努力提升公司內(nèi)在價(jià)值，為股東創(chuàng)造更多回報(bào)。報(bào)告期內(nèi)，加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（年化）18.20%，同比提升2.11個(gè)百分點(diǎn)；基本每股收益1.09元，同比增長(zhǎng)28.24%。

二、核心競(jìng)爭(zhēng)力分析

本行“十四五”發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，聚焦“最具價(jià)值的銀行、服務(wù)領(lǐng)先的銀行、智能創(chuàng)新的銀行、員工滿意的銀行、政治過硬的銀行”五大戰(zhàn)略目標(biāo)，推進(jìn)“做強(qiáng)公司業(yè)務(wù)，打造行業(yè)專長(zhǎng)；做大零售業(yè)務(wù)，聚焦財(cái)富管理；做優(yōu)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，建立領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)；健全服務(wù)場(chǎng)景，提升價(jià)值貢獻(xiàn)；拓展區(qū)域布局，形成服務(wù)特色；強(qiáng)化集團(tuán)協(xié)同，推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)”六大業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，加快建設(shè)“智慧化、特色化、國(guó)際化、綜合化”的服務(wù)領(lǐng)先銀行，核心競(jìng)爭(zhēng)力顯著。

1．主要業(yè)務(wù)集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、金融資源豐富的江蘇，輻射全國(guó)三大經(jīng)濟(jì)圈，區(qū)位優(yōu)勢(shì)獨(dú)特。江蘇經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，金融資源豐富，本行是江蘇省最大法人銀行，業(yè)務(wù)根植江蘇，機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋，業(yè)務(wù)布局輻射長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海三大經(jīng)濟(jì)圈，客戶基礎(chǔ)優(yōu)質(zhì)且牢固。

2.建立了靈活高效的體制機(jī)制，具有較強(qiáng)的金融服務(wù)能力。本行以客戶為中心，建立健全了快速響應(yīng)市場(chǎng)的體制機(jī)制，綜合實(shí)力持續(xù)增強(qiáng)，業(yè)務(wù)資質(zhì)較為齊全，能夠滿足客戶各類業(yè)務(wù)需求。

3.市場(chǎng)定位清晰，業(yè)務(wù)特色鮮明。本行堅(jiān)守“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”市場(chǎng)定位，著力在小微金融、科技金融、綠色金融、跨境金融等領(lǐng)域打造業(yè)務(wù)特色，加快構(gòu)建更加開放的財(cái)富管理生態(tài)，具備較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

4.金融科技密集發(fā)力、加速跨越，數(shù)智化轉(zhuǎn)型深入推進(jìn)。本行著力打造“最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因的銀行”，金融科技在創(chuàng)新引領(lǐng)、體驗(yàn)提升、自主可控等方面持續(xù)突破，進(jìn)一步深化問題導(dǎo)向的工作機(jī)制，優(yōu)化組織架構(gòu)，推動(dòng)管理上收、流程優(yōu)化，業(yè)務(wù)與科技深度融合，強(qiáng)化數(shù)字化人才培養(yǎng)，持續(xù)增強(qiáng)創(chuàng)新動(dòng)力（300152）、產(chǎn)品活力，打造了一系列拳頭產(chǎn)品，全面賦能高質(zhì)量發(fā)展。

5.內(nèi)控機(jī)制健全，風(fēng)控體系完善，全面風(fēng)險(xiǎn)管理精準(zhǔn)有效。本行緊隨外部形勢(shì)變化，不斷優(yōu)化內(nèi)控案防機(jī)制，深入推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革，智慧化防控體系快速迭代、日益成熟，資產(chǎn)質(zhì)量不斷提升，風(fēng)險(xiǎn)管理全面有效。

6.穩(wěn)步實(shí)施人才強(qiáng)行戰(zhàn)略，高素質(zhì)專業(yè)化的人才隊(duì)伍日益壯大。本行管理層具有豐富的金融管理經(jīng)驗(yàn)，不斷優(yōu)化選人、用人和育人機(jī)制，加強(qiáng)專業(yè)能力培養(yǎng)，營(yíng)造嚴(yán)管與厚愛的良好氛圍，干部人才隊(duì)伍建設(shè)質(zhì)量進(jìn)一步提升，為各項(xiàng)事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了有力的組織保障和人才支撐。

三、收入與成本分析

（一）利潤(rùn)表主要項(xiàng)目

報(bào)告期內(nèi)，本行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入388.43億元，同比增長(zhǎng)10.64%。其中利息凈收入271.77億元，同比增長(zhǎng)6.42%；手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入27.22億元，同比下降24.21%。發(fā)生營(yíng)業(yè)支出163.72億元，同比下降8.53%，其中業(yè)務(wù)及管理費(fèi)81.22億元，同比增長(zhǎng)13.39%。實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)170.20億元，同比增長(zhǎng)27.20%。

（三）利息凈收入

報(bào)告期內(nèi)，本行實(shí)現(xiàn)利息凈收入271.77億元，同比增長(zhǎng)6.42%，其中利息收入622.14億元，同比增長(zhǎng)10.03%；利息支出350.37億元，同比增長(zhǎng)13.00%。利息收入中，發(fā)放貸款及墊款利息收入438.21億元，同比增長(zhǎng)13.47%；債務(wù)工具投資利息收入122.55億元，同比下降3.92%；長(zhǎng)期應(yīng)收款利息收入29.70億元，同比增長(zhǎng)17.60%。利息支出中，吸收存款利息支出200.19億元，同比增長(zhǎng)10.19%；已發(fā)行債務(wù)證券利息支出63.49億元，同比增長(zhǎng)0.96%；向中央銀行借款利息支出24.66億元，同比下降3.27%。

（四）手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入

報(bào)告期內(nèi)，本行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入27.22億元，同比下降24.21%，其中手續(xù)費(fèi)及傭金收入31.57億元，同比下降16.96%；手續(xù)費(fèi)及傭金支出4.35億元，同比增長(zhǎng)106.72%。手續(xù)費(fèi)及傭金收入中，代理手續(xù)費(fèi)收入18.15億元，同比下降30.18%；信貸承諾手續(xù)費(fèi)及傭金收入7.89億元，同比增長(zhǎng)31.95%；托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金收入4.12億元，同比下降12.01%。手續(xù)費(fèi)及傭金支出中，結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)支出1.09億元，同比增長(zhǎng)15.40%；銀行卡手續(xù)費(fèi)支出0.57億元，同比增長(zhǎng)119.91%。

（五）業(yè)務(wù)及管理費(fèi)

報(bào)告期內(nèi)，本行業(yè)務(wù)及管理費(fèi)81.22億元，同比增長(zhǎng)13.39%；成本收入比20.91%，保持合理水平。在業(yè)務(wù)及管理費(fèi)中，員工成本53.57億元，同比增長(zhǎng)3.65%；物業(yè)及設(shè)備支出8.94億元，同比增長(zhǎng)4.80%；其他辦公及行政費(fèi)用18.70億元，同比增長(zhǎng)63.98%。

六、主要業(yè)務(wù)情況

報(bào)告期末，本行資產(chǎn)總額3.29萬億元，較上年末增長(zhǎng)10.55%。各項(xiàng)存款余額1.85萬億元，較上年末增長(zhǎng)13.77%，各項(xiàng)貸款余額1.75萬億元，較上年末增長(zhǎng)8.84%。報(bào)告期內(nèi)，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入388.43億元，同比增長(zhǎng)10.64%。歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)170.20億元，同比增長(zhǎng)27.20%。ROA（年化）為1.12%，同比提升0.11個(gè)百分點(diǎn)，ROE（年化）為18.20%，同比提升2.11個(gè)百分點(diǎn)。報(bào)告期末，不良貸款率0.91%，較上年末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率378.09%，較上年末提升6.43個(gè)百分點(diǎn)。

1.對(duì)公業(yè)務(wù)

本行圍繞“做強(qiáng)公司業(yè)務(wù)，打造行業(yè)專長(zhǎng)”戰(zhàn)略目標(biāo)，緊跟政策導(dǎo)向，聚焦先進(jìn)制造、基建、綠色環(huán)保等重點(diǎn)領(lǐng)域，集中金融資源，強(qiáng)化專業(yè)經(jīng)營(yíng)，為企業(yè)提供一站式、全生命周期服務(wù)，不斷提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。大力推進(jìn)交易銀行、電子銀行、跨境金融、債券承銷等業(yè)務(wù)，強(qiáng)化協(xié)同聯(lián)動(dòng)，為客戶提供綜合化、定制化金融服務(wù)。報(bào)告期末，對(duì)公存款余額9526億元，較上年末增長(zhǎng)7.98%；對(duì)公貸款余額10075億元，較上年末增長(zhǎng)17.86%。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。積極把握“制造強(qiáng)省”戰(zhàn)略機(jī)遇，聚焦“1650”產(chǎn)業(yè)體系，強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新、方案迭代，加大省市級(jí)重大工業(yè)項(xiàng)目、技術(shù)改造項(xiàng)目等業(yè)務(wù)拓展，全面助力制造業(yè)高端化、智能化、綠色化轉(zhuǎn)型升級(jí)。報(bào)告期末，制造業(yè)貸款余額2345億元，較上年末增長(zhǎng)21.38%，占各項(xiàng)貸款余額比例為13.43%，較上年末提升1.39個(gè)百分點(diǎn)。搶抓鄉(xiāng)村振興、交通設(shè)施、水利建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域機(jī)遇，以省市級(jí)重大項(xiàng)目為抓手，大力拓展中長(zhǎng)期項(xiàng)目，金融服務(wù)質(zhì)效不斷提升。報(bào)告期末，基礎(chǔ)設(shè)施貸款余額4056億元，較上年末增長(zhǎng)23%。

綠色金融。圍繞國(guó)家“雙碳”目標(biāo)，強(qiáng)化ESG發(fā)展戰(zhàn)略，統(tǒng)籌推進(jìn)綠色金融集團(tuán)化發(fā)展，持續(xù)打造“國(guó)內(nèi)領(lǐng)先、國(guó)際有影響力”的綠色金融品牌。推廣“綠色+”經(jīng)營(yíng)策略，將綠色作為全行轉(zhuǎn)型發(fā)展的鮮明底色，加大節(jié)能環(huán)保、清潔能源、碳減排技術(shù)等重點(diǎn)領(lǐng)域的貸款投放，創(chuàng)新推出“環(huán)保擔(dān)”“生態(tài)產(chǎn)品價(jià)值（GEP）質(zhì)押貸款”“生態(tài)環(huán)境導(dǎo)向的開發(fā)（EOD）項(xiàng)目貸款”等綠色金融產(chǎn)品。加強(qiáng)綠色金融國(guó)際交流合作，成為“聯(lián)合國(guó)環(huán)境署金融倡議組織（UNEPFI）銀行理事會(huì)”中東亞地區(qū)理事單位、“負(fù)責(zé)任銀行2030核心工作組”和“金融健康與普惠工作組”聯(lián)合組長(zhǎng)。報(bào)告期末，集團(tuán)口徑綠色融資規(guī)模突破4300億元，較上年末新增千億量級(jí)，增速逾35%。按人民銀行統(tǒng)計(jì)口徑，全行綠色信貸余額2846億元，較上年末增長(zhǎng)41%。綠色信貸占各項(xiàng)貸款的比重在人民銀行直管的24家銀行中保持領(lǐng)先地位。

交易銀行。升級(jí)迭代蘇銀金管家綜合金融產(chǎn)品，構(gòu)建覆蓋“金融+非金融”的全場(chǎng)景服務(wù)體系，為企業(yè)產(chǎn)供銷和人財(cái)物需求提供智慧化、數(shù)字化的全方位管家服務(wù)。推出“智盛司庫(kù)”綜合服務(wù)，助力央國(guó)企和大型集團(tuán)企業(yè)集中統(tǒng)一管理資產(chǎn)負(fù)債。充分發(fā)揮供應(yīng)鏈金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，沿產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈上中下游深度布局全線上特色化產(chǎn)品，提供線上申請(qǐng)、一鍵放款的一站式供應(yīng)鏈融資服務(wù)，客戶滿意度與體驗(yàn)感進(jìn)一步提升。積極拓展交易場(chǎng)景，圍繞交易平臺(tái)、租金收繳、資金分賬等場(chǎng)景推出專屬產(chǎn)品和服務(wù)，構(gòu)建智慧金融產(chǎn)品體系和服務(wù)機(jī)制，高效賦能客戶和基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。

普惠金融。持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力和水平，推動(dòng)小微金融“增量、擴(kuò)面、提質(zhì)、降本”。強(qiáng)化對(duì)科創(chuàng)企業(yè)和科創(chuàng)人才的專業(yè)化服務(wù)，制定新一輪“科技金融三年發(fā)展規(guī)劃”，發(fā)布“美美與共”海歸人才服務(wù)方案。不斷豐富拓客渠道，創(chuàng)新推出針對(duì)行業(yè)、商業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)字化需求的“行行出狀元”平臺(tái)，強(qiáng)化與市場(chǎng)監(jiān)管部門的協(xié)同對(duì)接，深入挖掘下沉客群。加強(qiáng)示范引領(lǐng)，深化特色支行建設(shè)，發(fā)揮標(biāo)桿“頭雁”效應(yīng)，全行已打造普惠示范支行21家、科技支行23家、鄉(xiāng)村振興示范支行21家。加快核心技術(shù)迭代，推動(dòng)線上線下（300959）全面融合，豐富經(jīng)營(yíng)隨e貸產(chǎn)品貨架，服務(wù)質(zhì)效進(jìn)一步提升。貸款定價(jià)保持平穩(wěn)，新發(fā)放普惠小微貸款利率4.66%。報(bào)告期末，小微貸款余額6250億元，在江蘇省內(nèi)市場(chǎng)份額繼續(xù)保持領(lǐng)先。其中，普惠型小微貸款余額1610億元，較上年末增長(zhǎng)16.25%，增速高于各項(xiàng)貸款增速7.45個(gè)百分點(diǎn)?？萍夹推髽I(yè)貸款余額1718億元，服務(wù)“專精特新”企業(yè)等高質(zhì)量客戶1.19萬戶。

跨境金融。積極服務(wù)企業(yè)跨境金融綜合需求，助力外貿(mào)保穩(wěn)提質(zhì)，出臺(tái)十條穩(wěn)外貿(mào)外資舉措，在貿(mào)易便利化、匯率避險(xiǎn)、貿(mào)易新業(yè)態(tài)、人民幣國(guó)際化等領(lǐng)域加大對(duì)外貿(mào)外資企業(yè)支持力度。報(bào)告期內(nèi)，國(guó)際結(jié)算量1316億美元，跨境人民幣收付量突破1500億元，在城商行中首批上線CIPS支付透鏡服務(wù)功能（CPSS），推出SWIFTG4C服務(wù)。在中國(guó)人民銀行上海總部2021-2022年度金融機(jī)構(gòu)分賬核算單元業(yè)務(wù)運(yùn)行情況評(píng)估中列自貿(mào)區(qū)金融機(jī)構(gòu)首位。

投行業(yè)務(wù)。深化多元業(yè)務(wù)生態(tài)圈建設(shè)，打造“直接融資和間接融資互促共進(jìn)”動(dòng)力源，全力服務(wù)優(yōu)質(zhì)上市公司，高效整合各類金融資源服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。深耕江蘇市場(chǎng)，省內(nèi)債券承銷規(guī)模較去年同期增長(zhǎng)24.89%。搶抓綠色發(fā)展和科技轉(zhuǎn)型升級(jí)機(jī)遇，承銷多筆綠色債券、鄉(xiāng)村振興債券和科創(chuàng)票據(jù)等，落地全國(guó)首單保障性住房租賃擔(dān)保債務(wù)融資工具、江蘇省首單知識(shí)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)支持票據(jù)和江蘇省首單綠色定向資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)等，通過創(chuàng)新產(chǎn)品推動(dòng)業(yè)務(wù)高效發(fā)展。報(bào)告期內(nèi)，并購(gòu)貸款新增凈投放繼續(xù)保持江蘇省第1位。

2.零售業(yè)務(wù)本行圍繞“做大零售業(yè)務(wù)，聚焦財(cái)富管理”戰(zhàn)略目標(biāo)，堅(jiān)持以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為抓手，連通服務(wù)節(jié)點(diǎn)、打通服務(wù)阻點(diǎn)、融通經(jīng)營(yíng)難點(diǎn)，深化全周期、全渠道、全鏈路的“智慧零售”建設(shè)，加大個(gè)人金融服務(wù)范圍拓展，有效提升服務(wù)效能。報(bào)告期末，個(gè)人存款余額6667億元，較上年末增長(zhǎng)20.09%，個(gè)人貸款余額6331億元，較上年末增長(zhǎng)4.73%。

財(cái)富管理。著力提升金融服務(wù)的深度和廣度，拓寬線上線下服務(wù)渠道，更好地滿足居民財(cái)富保值增值需求。聚焦全客群，建立健全標(biāo)簽體系，持續(xù)完善客戶畫像，加強(qiáng)客戶經(jīng)營(yíng)中臺(tái)建設(shè)，提升財(cái)富管理服務(wù)覆蓋面。打造家族傳承服務(wù)特色，加快推進(jìn)保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)發(fā)展，建立全流程家族信托業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。升級(jí)企投家服務(wù)品牌，推進(jìn)公私聯(lián)動(dòng)協(xié)同營(yíng)銷，圍繞“千企百億”重點(diǎn)企業(yè)開展圈層營(yíng)銷，報(bào)告期末，當(dāng)年私人銀行客戶增幅超17%。聚焦全渠道，創(chuàng)新“1+N”拓客模式，強(qiáng)化“線下場(chǎng)景+線上社群”建設(shè)，打造友鄰生活惠“1321”社區(qū)商戶合作新模式，通過企業(yè)微信社群運(yùn)營(yíng)及時(shí)響應(yīng)客戶需求。聚焦全產(chǎn)品，持續(xù)強(qiáng)化財(cái)富管理發(fā)展“研”“選”“銷”等專業(yè)能力，優(yōu)化產(chǎn)品遴選機(jī)制和營(yíng)銷策略，不斷豐富財(cái)富管理產(chǎn)品貨架，提升客戶服務(wù)的全面性與體驗(yàn)感。個(gè)人代銷理財(cái)率先恢復(fù)正增長(zhǎng)，余額繼續(xù)位列城商行第1名。

消費(fèi)金融。堅(jiān)守普惠為民、服務(wù)實(shí)體發(fā)展定位，讓“享優(yōu)惠、有溫度、很生活”的消費(fèi)金融及信用卡服務(wù)惠及千萬家。不斷深化產(chǎn)品聯(lián)營(yíng)創(chuàng)新，基于線上生態(tài)場(chǎng)景，與頭部電商企業(yè)聯(lián)合發(fā)行多款聯(lián)名信用卡產(chǎn)品。加大“一鍵多綁”服務(wù)推廣力度，多個(gè)第三方支付平臺(tái)綁卡客戶數(shù)量倍增，占手機(jī)銀行客戶增量比例超過三成、微信銀行客戶增量比例超過八成。積極響應(yīng)促消費(fèi)號(hào)召，煥新升級(jí)“5動(dòng)全城”、“綠動(dòng)隨行”和“助農(nóng)筑夢(mèng)”品牌活動(dòng)，開展年貨節(jié)、奶咖節(jié)、火鍋節(jié)、龍蝦節(jié)等主題活動(dòng)，助力消費(fèi)復(fù)蘇和農(nóng)產(chǎn)品銷售。建立健全“訴調(diào)對(duì)接”機(jī)制和重點(diǎn)客戶“回?fù)啤睓C(jī)制，不斷提升客戶體驗(yàn)。加大“黑灰產(chǎn)”打擊力度，共建“警銀企”聯(lián)動(dòng)機(jī)制，搭建高投訴和黑產(chǎn)預(yù)警模型，提升風(fēng)控管理質(zhì)效。報(bào)告期末，信用卡累計(jì)發(fā)卡738.55萬張，較上年末增長(zhǎng)13.04%；信用卡消費(fèi)額273億元，同比增長(zhǎng)11%，其中信用卡線上消費(fèi)交易額同比增長(zhǎng)32%。蘇銀凱基消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模、效益和質(zhì)量進(jìn)一步提升，消費(fèi)金融布局版圖不斷壯大。智慧零售建設(shè)。持續(xù)深化手機(jī)銀行八大場(chǎng)景建設(shè)，打造智慧化綜合金融服務(wù)平臺(tái)。加強(qiáng)與醫(yī)保局、醫(yī)院的合作聯(lián)動(dòng)，在蘇州、常州等地區(qū)率先推出信用就醫(yī)。創(chuàng)新上線“社區(qū)食堂”項(xiàng)目，助力“智慧社區(qū)”建設(shè)。持續(xù)推進(jìn)學(xué)校繳費(fèi)業(yè)務(wù)營(yíng)銷，新增簽約合作學(xué)校70所，覆蓋在校師生超15萬人。強(qiáng)化乘車碼項(xiàng)目接入與運(yùn)營(yíng)，開展“一分錢乘公交/地鐵”專項(xiàng)活動(dòng)，帶動(dòng)乘車碼交易超過80萬人次。報(bào)告期末，手機(jī)銀行APP客戶數(shù)近1700萬戶，月活躍客戶數(shù)近550萬戶，繼續(xù)位列城商行第1名。

3.金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)

本行圍繞“做優(yōu)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，建立領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)”戰(zhàn)略目標(biāo)，以大金融市場(chǎng)板塊轉(zhuǎn)型為抓手，進(jìn)一步優(yōu)化體制機(jī)制，著力提升投研與交易能力，強(qiáng)化銀行同業(yè)合作，持續(xù)完善系統(tǒng)建設(shè)，服務(wù)全局發(fā)展、拓展新增長(zhǎng)點(diǎn)的作用持續(xù)顯現(xiàn)，市場(chǎng)地位進(jìn)一步提升。報(bào)告期末，金融投資資產(chǎn)余額11701億元，較上年末增長(zhǎng)10.33%。

資金業(yè)務(wù)。優(yōu)化持倉(cāng)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化波段交易能力，結(jié)合行情變化合理配置債券資產(chǎn)，業(yè)務(wù)規(guī)模、效益穩(wěn)步提升。積極把握有利配置窗口，加強(qiáng)主動(dòng)管理基金擇時(shí)交易能力，公募基金投資收益率跑贏大勢(shì)。充分發(fā)揮總分聯(lián)動(dòng)合力，大力推進(jìn)代客、債券銷售等業(yè)務(wù)，助力金融市場(chǎng)板塊與基礎(chǔ)銀行板塊高效協(xié)同。報(bào)告期內(nèi)，獲準(zhǔn)開展外幣對(duì)凈額清算業(yè)務(wù)，被上海清算所認(rèn)定為B類會(huì)員，獲得外匯交易中心銀行間人民幣外匯市場(chǎng)即期嘗試做市商資質(zhì)。順應(yīng)市場(chǎng)趨勢(shì)，加大低成本中長(zhǎng)期同業(yè)負(fù)債吸收力度，順利發(fā)行260億元金融債。政策性金融債承銷排名顯著提升、繼續(xù)保持在優(yōu)秀承銷商行列。同業(yè)業(yè)務(wù)。堅(jiān)定打造“最強(qiáng)金融市場(chǎng)品牌”，持續(xù)推進(jìn)“能力專業(yè)化、板塊協(xié)同化、總分一體化、業(yè)務(wù)數(shù)智化、客戶深度化”建設(shè)，堅(jiān)持以客戶為中心，投資、交易雙輪驅(qū)動(dòng)，投研、風(fēng)控、系統(tǒng)三重支撐。加強(qiáng)市場(chǎng)研判，合理制定投資交易策略，經(jīng)營(yíng)質(zhì)效進(jìn)一步提升。按“一戶一策”要求，定制客戶綜合金融服務(wù)方案，客戶深度化經(jīng)營(yíng)成效持續(xù)顯現(xiàn)，“融聯(lián)創(chuàng)”品牌影響力不斷提高。特色業(yè)務(wù)發(fā)展成效進(jìn)一步彰顯，全市場(chǎng)非政策性金融債承銷排名第5位，ABS承銷排名第8位，票據(jù)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)成交量在五家票據(jù)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)中排名第1位。托管業(yè)務(wù)。深化業(yè)務(wù)理念、優(yōu)化體制機(jī)制、強(qiáng)化模式創(chuàng)新、細(xì)化內(nèi)部管理，資產(chǎn)托管規(guī)模實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)，增速跑贏行業(yè)大勢(shì)，價(jià)值貢獻(xiàn)不斷提升。聚焦打造公募基金托管業(yè)務(wù)細(xì)分領(lǐng)域市場(chǎng)品牌，實(shí)施“灌溉工程”，豐富產(chǎn)品類型，與頭部基金公司合作進(jìn)一步深化。報(bào)告期末，托管資產(chǎn)余額42877億元，較上年末增長(zhǎng)8.62%，規(guī)模繼續(xù)排名城商行第1位。公募基金托管規(guī)模3994億元，實(shí)現(xiàn)中收1.31億元，均排名城商行第1位。

4.金融科技

本行準(zhǔn)確把握互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用趨勢(shì)，建設(shè)“最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因的銀行”，堅(jiān)持“三轉(zhuǎn)變一自主”金融科技建設(shè)理念，扎實(shí)推進(jìn)全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷深化業(yè)務(wù)與科技融合，致力于打造“極智”用戶體驗(yàn)，彰顯金融科技核心實(shí)力。

促進(jìn)用戶體驗(yàn)提升。強(qiáng)化內(nèi)外部服務(wù)渠道整合，對(duì)外以手機(jī)銀行、蘇銀金管家為切入點(diǎn)，構(gòu)建線上渠道綜合服務(wù)體系，提升客服智慧化水平。線下持續(xù)推進(jìn)智能廳堂建設(shè)，完善業(yè)務(wù)處理和客戶交互模式，實(shí)現(xiàn)線上線下全場(chǎng)景體驗(yàn)升級(jí)。對(duì)內(nèi)以簡(jiǎn)捷化、集約化、移動(dòng)化、智慧化為目標(biāo)，推動(dòng)“一站式”門戶建設(shè)，優(yōu)化移動(dòng)化審批等辦公生態(tài)體驗(yàn)。

賦能產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。加強(qiáng)數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新，構(gòu)建全行產(chǎn)品資產(chǎn)庫(kù)，推進(jìn)數(shù)字化營(yíng)銷平臺(tái)建設(shè)，升級(jí)迭代拓客營(yíng)銷工具。聚焦流程優(yōu)化堵點(diǎn)難題，持續(xù)推動(dòng)基層一線減負(fù)、效能提升工程，推進(jìn)手工操作流程線上化，運(yùn)營(yíng)管理流程集中化、智能化，進(jìn)一步釋放營(yíng)銷生產(chǎn)力。強(qiáng)化新技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)，落地大語言模型平臺(tái)并實(shí)現(xiàn)智能客服場(chǎng)景應(yīng)用，深化人工智能技術(shù)運(yùn)用，有效解決蘇銀金管家跨行賬戶管理痛點(diǎn)。

聚焦科技與數(shù)據(jù)能力建設(shè)。加強(qiáng)信息安全防護(hù)能力，健全運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，進(jìn)一步夯實(shí)科技自立自強(qiáng)根基。積累數(shù)據(jù)資產(chǎn)，外部數(shù)據(jù)沉淀66大類，全行數(shù)據(jù)容量達(dá)2.2PB，資產(chǎn)估值約440億元。強(qiáng)化數(shù)據(jù)應(yīng)用，構(gòu)建全行級(jí)立體客戶畫像。提升科技自主研發(fā)能力，完成“一云多芯”國(guó)產(chǎn)化改造和遷移，實(shí)現(xiàn)底層平臺(tái)自主可控。充分發(fā)揮敏態(tài)協(xié)同優(yōu)勢(shì)，自主設(shè)計(jì)研發(fā)投資業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，提升市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。

七、全面風(fēng)險(xiǎn)管理情況

1.信用風(fēng)險(xiǎn)，是指金融工具的一方不能履行義務(wù)，造成另一方發(fā)生財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。本行專為識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)控和管理信用風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)了信用風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)、信貸政策和流程，并實(shí)施了系統(tǒng)的控制程序。不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制，優(yōu)化調(diào)整授信、非授信業(yè)務(wù)審批流程，在流程上加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管控，明確授信、非授信業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)的

職能及責(zé)任。報(bào)告期內(nèi)，本行密切關(guān)注宏觀形勢(shì)變化，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，完善內(nèi)部控制，強(qiáng)化智慧風(fēng)控，確保資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。一是調(diào)優(yōu)信貸政策。持續(xù)關(guān)注宏觀政策導(dǎo)向，深入研究產(chǎn)業(yè)政策變化，結(jié)合本行業(yè)務(wù)發(fā)展，完善信貸政策，引導(dǎo)行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化。二是深化智慧風(fēng)控應(yīng)用。強(qiáng)化數(shù)字化思維，聚焦打造關(guān)鍵核心技術(shù)，將智慧風(fēng)控應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制全流程，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)效。三是定期開展授信風(fēng)險(xiǎn)排查?？偡种?jí)聯(lián)動(dòng)，系統(tǒng)開展風(fēng)險(xiǎn)排查，通過大數(shù)據(jù)篩查、現(xiàn)場(chǎng)走訪，準(zhǔn)確實(shí)施“增加、維持、壓縮、退出”分類，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早介入、早處置。四是嚴(yán)防重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)。多維監(jiān)控大額授信運(yùn)行質(zhì)態(tài)，密切關(guān)注重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域，前瞻識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)客戶，主動(dòng)實(shí)施退出。五是加快存量不良清降。拓寬不良處置渠道，綜合運(yùn)用現(xiàn)金清收、呆賬核銷、批量轉(zhuǎn)讓等手段加快不良處置。六是強(qiáng)化責(zé)任約束。繼續(xù)落實(shí)業(yè)務(wù)停復(fù)牌、資產(chǎn)質(zhì)量紅黃牌、約見談話、第一責(zé)任人績(jī)效預(yù)扣等各項(xiàng)資產(chǎn)質(zhì)量管控措施。報(bào)告期內(nèi)，本行信用風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，是指雖然有清償能力，但無法及時(shí)獲得充足資金或無法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以應(yīng)對(duì)資產(chǎn)增長(zhǎng)或支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。報(bào)告期內(nèi)，本行堅(jiān)持穩(wěn)健審慎的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略，密切關(guān)注流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)面臨的各項(xiàng)影響因素，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)本外幣、表內(nèi)外流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，多措并舉確保本行流動(dòng)性平穩(wěn)安全。一是建立完備的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)。本行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)由決策體系、執(zhí)行體系和監(jiān)督體系組成。其中，決策體系主要由董事會(huì)及董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、高級(jí)管理層構(gòu)成；執(zhí)行體系主要由全行流動(dòng)性管理、資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)、信息與科技等單位構(gòu)成；監(jiān)督體系主要由監(jiān)事會(huì)及內(nèi)審、風(fēng)險(xiǎn)管理等單位構(gòu)成。上述體系按職責(zé)分工分別履行決策、執(zhí)行和監(jiān)督職能。二是堅(jiān)持穩(wěn)健的流動(dòng)性管理策略，明確流動(dòng)性管理的總體目標(biāo)、管理模式以及主要政策和程序。本行根據(jù)監(jiān)管要求、外部宏觀經(jīng)營(yíng)環(huán)境和業(yè)務(wù)發(fā)展情況等制定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理政策，在確保流動(dòng)性安全的前提下，有效平衡流動(dòng)性、安全性和效益性。三是制定科學(xué)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方法。建立集合內(nèi)外部指標(biāo)且與流動(dòng)性限額指標(biāo)體系互為補(bǔ)充的預(yù)警指標(biāo)體系，增強(qiáng)前瞻性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別功能，確保嚴(yán)守流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。持續(xù)加強(qiáng)市場(chǎng)研判和對(duì)流動(dòng)性缺口的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，逐日分析各期限流動(dòng)性缺口、存貸款變化、資金同業(yè)業(yè)務(wù)開展等情況。暢通市場(chǎng)融資渠道，確保優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)儲(chǔ)備充裕，保持合理備付水平，滿足各項(xiàng)支付要求。持續(xù)優(yōu)化流動(dòng)性管理系統(tǒng)的建設(shè)及應(yīng)用，增強(qiáng)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和控制的有效性，提升精細(xì)化管理水平。四是堅(jiān)持有效的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試。按照審慎原則，每季度進(jìn)行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試，以檢驗(yàn)銀行在遇到極端小概率事件等不利情況下的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并根據(jù)監(jiān)管和內(nèi)部管理要求不斷改進(jìn)壓力測(cè)試方法。在多種情景壓力假設(shè)下，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)始終處于可控范圍。報(bào)告期內(nèi)，本行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是指因市場(chǎng)價(jià)格(利率、匯率及其他價(jià)格)的不利變動(dòng)，而使本行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。本行建立市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)，通過缺口分析、敞口分析、敏感性分析、壓力測(cè)試分析、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值分析等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控手段對(duì)各業(yè)務(wù)中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)開展風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量和監(jiān)控管理，并運(yùn)用業(yè)務(wù)限額、止損限額和風(fēng)險(xiǎn)限額構(gòu)成的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額體系，對(duì)各類業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額的使用情況進(jìn)行監(jiān)控，同時(shí)強(qiáng)化授權(quán)和限額的日常管理、監(jiān)測(cè)、分析和報(bào)告，確保授權(quán)和限額得到嚴(yán)格遵守。主要通過利率重定價(jià)缺口分析、敏感性分析、資產(chǎn)組合構(gòu)建和調(diào)整、損益分析等方式管理利率風(fēng)險(xiǎn)，通過設(shè)定外匯敞口限額密切監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)敞口管理匯率風(fēng)險(xiǎn)。報(bào)告期內(nèi)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)平穩(wěn)可控。

4.操作風(fēng)險(xiǎn)，是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。包括法律風(fēng)險(xiǎn)，但不包括策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。本行通過不斷完善規(guī)章制度、推進(jìn)系統(tǒng)流程優(yōu)化、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)排查和整改追蹤、加強(qiáng)員工培訓(xùn)以及嚴(yán)格違規(guī)管理等一系列舉措，嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，不斷提升操作風(fēng)險(xiǎn)管控能力，增強(qiáng)整體風(fēng)險(xiǎn)管理效果，各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理和操作日趨規(guī)范，操作風(fēng)險(xiǎn)控制總體情況良好。一是完善統(tǒng)一的制度管理體系；二是持續(xù)優(yōu)化內(nèi)控合規(guī)與操作風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)（GRC系統(tǒng)）功能，完善事中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)指標(biāo)；三是不斷推進(jìn)作業(yè)指導(dǎo)書網(wǎng)絡(luò)化；四是加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理工具的應(yīng)用；五是強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)日常檢查管理；六是進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控檢查和整改追蹤；七是推廣合規(guī)文化，強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)。報(bào)告期內(nèi)操作風(fēng)險(xiǎn)總體可控，操作風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)保持在較低水平。

5.其他風(fēng)險(xiǎn)

（1）信息科技風(fēng)險(xiǎn)，是指信息科技在商業(yè)銀行運(yùn)行過程中，由于自然因素、人為因素、技術(shù)漏洞和管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律和聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)。本行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理工作以監(jiān)管政策為導(dǎo)向，以安全運(yùn)維為基礎(chǔ)，突出支付安全、網(wǎng)絡(luò)安全、IT業(yè)務(wù)連續(xù)性、IT外包等工作。報(bào)告期內(nèi)，本行持續(xù)完善信息科技風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，各項(xiàng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)預(yù)警結(jié)果均在閾值范圍，各類信息系統(tǒng)運(yùn)行平穩(wěn)，信息科技風(fēng)險(xiǎn)總體可控，無重大科技風(fēng)險(xiǎn)損失事件發(fā)生。

（2）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是指因商業(yè)銀行行為、工作人員行為或外部事件等，導(dǎo)致利益相關(guān)方、社會(huì)公眾、媒體等對(duì)商業(yè)銀行形成負(fù)面評(píng)價(jià)，從而損害品牌價(jià)值，不利于正常經(jīng)營(yíng)，甚至影響到市場(chǎng)穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)。本集團(tuán)遵循“前瞻性、匹配性、全覆蓋、有效性”原則，建立健全聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，完善工作機(jī)制。加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)全流程管理，開展輿情監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)研判分析，完善應(yīng)急處置預(yù)案，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)敏感輿情應(yīng)對(duì)，做好聲譽(yù)事件的復(fù)盤和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。完善聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)常態(tài)化建設(shè)，排查潛在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)隱患，組織開展聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)和應(yīng)急演練，提升全員聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和能力，持續(xù)培育聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化。做好聲譽(yù)資本積累，組織開展主動(dòng)性新聞宣傳，做好社會(huì)責(zé)任和ESG主題傳播，不斷提升品牌影響力美譽(yù)度。報(bào)告期內(nèi)，本集團(tuán)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)狀況總體平穩(wěn)。

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