如今，隨著“寵物經(jīng)濟(jì)”愈發(fā)火熱，越來越多的年輕人通過養(yǎng)貓養(yǎng)狗來緩解生活壓力。與此同時，看病貴，正在成為鏟屎官們的一大痛點。雖然越來越多的人愿意為寵物的醫(yī)療買單，不過，高昂的費用也讓很多人希望可以有相應(yīng)的保險來減輕經(jīng)濟(jì)壓力，寵物醫(yī)療險因此應(yīng)運而生。正是看好這片寵物“藍(lán)海”，國內(nèi)多家險企跑步踏入這個市場，以構(gòu)建寵物“保險+醫(yī)療”生態(tài)。
又有公司入局寵物醫(yī)療險
最近，95后姑娘小歐的寵物狗比熊因為外出感染了一種不常見的病毒，不得已之下，連續(xù)去寵物醫(yī)院做治療用了一周時間，小歐粗略計算了一下在寵物醫(yī)院的費用，“包括做檢查、做治療總共花了3000多元。太貴了!比人去趟醫(yī)院貴多了。”小歐感嘆，每年還要給寵物狗打疫苗、做常規(guī)體檢，這些費用確實是一筆不小的開支。
4月20日，在太原市一家寵物醫(yī)院，不時有市民帶著寵物前來，有的是打疫苗的，有的是因為寵物發(fā)燒，有的則是來做手術(shù)的，很多寵物主人都表示，既然養(yǎng)了，就要對自己的寵物負(fù)責(zé)，該花的錢就得花。這些養(yǎng)寵人士告訴記者，給自己的寵物貓或狗看病，花了不少錢，少則幾百元，多則上萬元。但對于目前市面上推出的寵物險，很多人表示沒有細(xì)致了解過，有的人即便了解過，也表示幾乎不會考慮買，因為感覺這個保險市場并不成熟，“我自己都沒買保險呢!給寵物買有點奢侈了。”95后的貓主人小魏告訴山西晚報記者。
近期發(fā)布的《2020中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》顯示，2020年全國城鎮(zhèn)犬貓數(shù)量超過1億只，較2019年增長1.7%。從寵物消費結(jié)構(gòu)看，各細(xì)分品類中，寵物診療支出增長6.2%，寵物用品增長0.9%，為消費增速最快的兩個品類。而有關(guān)機構(gòu)近期統(tǒng)計平均單只寵物每年在寵物醫(yī)院的花費后發(fā)現(xiàn)，去年，看病花費在“500-1000元”的飼養(yǎng)者占比19.1%，而年消費在1000元以上的人群占比28.8%。預(yù)計2025年，寵物醫(yī)療費用將超1300億元，寵物醫(yī)療市場可謂巨大的藍(lán)海產(chǎn)業(yè)。
3月16日，騰訊微保寵物醫(yī)療保險產(chǎn)品上線。用戶支付88元就可為寵物犬、貓投保最高30萬元的全年全病種醫(yī)療保障。相關(guān)資料顯示，針對寵物醫(yī)療費用高企的痛點，微保寵物醫(yī)療險率先將“百萬醫(yī)療險”中的免賠額設(shè)計應(yīng)用到寵物險產(chǎn)品上，從而大大降低了保費、提高了保額，將保障落實在最迫切的寵物大病需求上。據(jù)了解，保障范圍覆蓋除先天性、遺傳性疾病之外的所有犬貓病種以及高空墜落、吞噬異物等意外風(fēng)險，門診、住院均可報銷，但保費僅需每月7.33元。
據(jù)山西晚報記者了解，目前，微保寵物醫(yī)療險適用于出生滿30天至10周歲的寵物犬、貓。在最受用戶關(guān)注的理賠環(huán)節(jié)，該產(chǎn)品不設(shè)單次免賠及限額，超過“累計免賠額3000元”的部分便可享受60%的報銷比例。同時，針對寵物身份識別的難題，微保還引入AI鼻紋識別驗證技術(shù)。飼養(yǎng)者只要拍攝寵物的清晰正面照，經(jīng)AI識別通過后，就能便捷、省心地申請理賠。與此同時，微保與全國1600多家高標(biāo)準(zhǔn)的寵物醫(yī)院進(jìn)行合作，作為定點合作醫(yī)院，專門為承保的犬貓?zhí)峁┘皶r、優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。
寵物醫(yī)療保險由來已久
寵物醫(yī)療消費的快速增長，為保險行業(yè)提供了開發(fā)市場的動力。實際上，寵物醫(yī)療保險在國內(nèi)早已出現(xiàn)，目前，國內(nèi)多家保險公司均已推出了寵物醫(yī)療保險。
“寵物保險”這個詞在中國市場第一次出現(xiàn)要追溯到2004年。當(dāng)時，華泰保險以家庭財產(chǎn)綜合保險附加險的形式將寵物責(zé)任納入了保險范圍。2005年，太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司推出了北京保險市場上惟一一款以主險形式出現(xiàn)的《北京市犬主責(zé)任保險》。2008年，深圳太平保險公司推出了一份寵物第三方責(zé)任險，人保財險、平安產(chǎn)險、都邦保險也陸續(xù)推出了類似險種。而這些保險公司在早期推出的寵物保險主要是責(zé)任險(主要賠償寵物造成的第三者傷害的醫(yī)療費用及訴訟費用)。
直到2014年9月，由人保財險和中國畜牧業(yè)協(xié)會推出的國內(nèi)首個以貓、狗、馬三類寵物為承保對象的寵物健康險正式上市，其中包括寵物醫(yī)療險“寵樂保”和寵物綜合險“寵物寶”，寵物保險險種因此得到了擴充。其后，多家險企紛紛推出與寵物相關(guān)的保險，寵物醫(yī)療保險產(chǎn)品逐漸增多，包括責(zé)任涵蓋了寵物傷人、寵物受傷、寵物染病的中國平安“平安萌寵保”;中國人壽針對犬類寵物健康的“汪安心”寵物醫(yī)療保險等。大地保險、陽光保險等機構(gòu)在此前亦均推出了寵物醫(yī)療保險。甚至還有寵物醫(yī)保服務(wù)平臺如“小貼士tips”“寵城醫(yī)保”等均獲得了融資。2020年7月，支付寶聯(lián)合眾安保險等推出寵物保險，針對3個月到10周歲的寵物狗、貓，推出關(guān)愛版、寵愛版、摯愛版3個不同保額的版本。以中間款“寵愛版”為例，如果愛寵患病在定點醫(yī)院花費1500元，報銷金額為(1500-200)*60%=780元，如果花費更高些，報銷金額則為單筆上限1200元。
與早期保險公司推出的寵物責(zé)任險相比，寵物醫(yī)療保險一般是指寵物主按照保險合同約定，為被保險寵物支付保費，被保險寵物死亡、傷殘、患病或者達(dá)到合同約定的年齡和期限之后，保險人支付保費的商業(yè)行為。通俗來說，一般支付寵物生病或者發(fā)生意外時寵主需要支付的費用。
山西晚報記者發(fā)現(xiàn)，目前，國內(nèi)大多數(shù)寵物醫(yī)療保險主要包含疾病治療類報銷、意外醫(yī)療類報銷等，根據(jù)保障額度不同，年交保費從幾百元到上千元不等，此外，在免賠額、報銷比例方面也各有不同。
市場亂象頻生小心“踩坑”
不過，據(jù)山西晚報記者了解，與旺盛的寵物醫(yī)療健康需求相比，中國寵物保險市場目前還有很多地方需要改進(jìn)?？此苹馃岬膶櫸镝t(yī)療保險，近年卻始終“雷聲大雨點小”，未能被寵物主普遍接受，其中一個重要原因是，寵物身份識別較為困難，投保和理賠體驗不佳。在寵物保險的認(rèn)知問題上，價格過高、投保流程復(fù)雜和內(nèi)容無法滿足需求成為了普遍存在的三大痛點。
山西晚報記者發(fā)現(xiàn)，目前，市面上打出“低保費、易審核、0自付、病種全覆蓋”之類的寵物保險宣傳，以及以模糊的話術(shù)誘導(dǎo)養(yǎng)寵人購買“保險”，其實只是為了做流量、積累用戶。其中，有的保險公司對申請理賠需要提交很多材料，且絕大多數(shù)會遭到不同理由的拒絕。而寵物身份驗證難，往往成為理賠過程中一個難點，不僅讓投保人有苦難言，也讓保險公司面臨被騙保的風(fēng)險。更值得警惕的是，一些小程序推銷的所謂“寵物醫(yī)療增值保障服務(wù)”，看上去覆蓋病種比保險公司的險種更全、保費更低，但一旦買了這種服務(wù)，根本得不到理賠。
以一家保險公司的寵物醫(yī)療險為例，投保費用為399元，保障金額為2000元，免賠金額為300元或損失金額的30%，保障項目僅限貓傳染病醫(yī)療。假如一只貓貓看病費用為1000元，扣除投?；ㄙM及免賠金額，相當(dāng)于看病少花了300元左右。但如果看病費用為10000元，則只相當(dāng)于看病少花了1600元左右。
因此，寵物醫(yī)療險的推廣仍需建立完善的風(fēng)控體系，解決寵物個體身份識別難題，建立明確的治療費用標(biāo)準(zhǔn)，完善用藥數(shù)據(jù)及相應(yīng)區(qū)域的疾病數(shù)據(jù)，加強對寵物醫(yī)療機構(gòu)的日常監(jiān)督。“其實，寵物保險在國內(nèi)發(fā)展已久，但至今仍處市場培育階段，不少保險產(chǎn)品未能精準(zhǔn)翻譯用戶需求，被吐槽是‘大病不夠用，小病用不到’。”微保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，希望改善寵物醫(yī)療險的性價比和理賠體驗，解決‘寵物經(jīng)濟(jì)’時代的看病剛需問題。
業(yè)內(nèi)人士也提醒，購買寵物醫(yī)保時，也需多作甄別，明確保障范圍，盡量選擇正規(guī)渠道銷售的由保險公司承保的險種，千萬別購買來路不明的產(chǎn)品，謹(jǐn)防“踩坑”最終得不償失。
引入新技術(shù)精準(zhǔn)識別身份
一位業(yè)內(nèi)人士告訴山西晚報記者，寵物醫(yī)療保險業(yè)務(wù)開展過程中，前后端均可能無法把控，首先，沒有辦法識別寵物的真實身份是否唯一;其次，沒有辦法非常完善地管理或控制寵物醫(yī)院。兩方面的因素造成寵物保險難以快速發(fā)展，目前各險企也在對前后兩端進(jìn)行管控，從制度上、管理上確保險種能夠良性發(fā)展。
一直以來，在國外的寵物市場上，寵物活體繁殖、售賣等流程相對規(guī)范，寵物從出生開始便植入芯片、帶有編碼，解決了保險公司前端識別難的問題。但與國外相比，由于國內(nèi)寵物活體市場非?；靵y，作為保險公司很難有效識別。
山西晚報記者了解到，無論是狗還是貓，同一品種的寵物單純從外表上看，僅依據(jù)肉眼其實很難辨認(rèn)出來，無論是對寵物醫(yī)院還是保險公司一樣有難度。對于保險公司來說，承保對象對應(yīng)的寵物其實很難識別。另外，由于醫(yī)療數(shù)據(jù)的缺失，對保險公司而言，產(chǎn)品定價和理賠核賠都是很大的難題。
針對寵物身份識別難題，如今，多家險企引入了AI鼻紋識別驗證技術(shù)。相關(guān)資料顯示，寵物的鼻紋類似人類的指紋，不會隨著其成長而發(fā)生變化，具有唯一性和不變性。飼養(yǎng)者只要拍攝寵物的清晰正面照，經(jīng)AI識別通過后，投保人就可以便捷、省心地申請理賠，免去了理賠過程中提供各類資料的繁瑣。
不同于芯片植入識別，AI寵物識別全程線上化操作，不受地域限制，不創(chuàng)傷寵物，成本低、操作簡便，極大降低投保門檻。而且，由于寵物鼻紋及面部個體信息的生物差異，具有特征唯一性，滿足個體身份的認(rèn)證及比對確認(rèn)。在理賠環(huán)節(jié)，用戶只需要再次采集寵物面部及鼻紋信息，與檔案庫的投保寵物進(jìn)行比對，實現(xiàn)個體身份確認(rèn)。目前，寵物鼻紋識別技術(shù)的識別成功率超過99%，未來還有望運用于城市寵物管理、寵物走失等場景。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，通過鼻紋識別技術(shù)精準(zhǔn)識別寵物身份，有效提升了產(chǎn)品風(fēng)控并降低產(chǎn)品門檻，或可改變市面上以往保險產(chǎn)品“叫好不叫座”的局面，為寵物險市場帶來新的契機。而隨著多家保險公司的入局，隨著寵物醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的不斷推廣，越來越多的寵物主將給自己的愛寵購買到合適的寵物險，可以更好地為寵物提供醫(yī)療服務(wù)。(張珍)
